वित्तीय क्षेत्र के गतिशील परिदृश्य में, हालिया सुर्खियों में भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के सतर्क रुख के बावजूद, प्रमुख बैंकों के बीच असुरक्षित ऋणों में पर्याप्त वृद्धि पर प्रकाश डाला गया है।
यह लेख उपभोक्ता ऋणों के प्रति आरबीआई के सख्त दृष्टिकोण के क्यों, कैसे और क्या पर प्रकाश डालता है, इसके पीछे के तर्क की खोज करता है, वित्तीय संस्थानों और उपभोक्ताओं दोनों पर इसके संभावित प्रभाव, और आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास द्वारा दिए गए संदेशों को समझता है।
आरबीआई की सावधानी और बैंकों की ग्रोथ
असुरक्षित ऋणों में वृद्धि पर आरबीआई की आशंका निराधार नहीं है। एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक सहित कई प्रमुख बैंकों ने व्यक्तिगत ऋण से लेकर क्रेडिट कार्ड तक अपने असुरक्षित पोर्टफोलियो में आश्चर्यजनक वृद्धि दर्ज की है। मनीकंट्रोल विश्लेषण से एक कठोर वास्तविकता का पता चलता है: दूसरी तिमाही के दौरान असुरक्षित पोर्टफोलियो में 30 प्रतिशत की औसत वृद्धि।
| किनारा | असुरक्षित पोर्टफोलियो वृद्धि (%) |
| एचडीएफसी बैंक | 15.5 |
| आईसीआईसीआई बैंक | 40 |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 49.76 |
आरबीआई की प्रतिक्रिया: जोखिम भार में वृद्धि
बढ़ती प्रवृत्ति के जवाब में, आरबीआई ने 16 नवंबर को बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) से उपभोक्ता ऋण के लिए जोखिम भार बढ़ाने का आग्रह करके एक निर्णायक कदम उठाया। यह कदम विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड सहित उपभोक्ता ऋणों पर लक्षित है, जिसका उद्देश्य असुरक्षित ऋण से जुड़े संभावित जोखिमों के खिलाफ वित्तीय प्रणाली को मजबूत करना है।
| नियामक कार्रवाई | प्रभाव |
| जोखिम भार में वृद्धि (%) | बैंकों को ऋण के लिए अधिक पूंजी आवंटित करने के लिए बाध्य करता है |
बैंकों और उपभोक्ताओं पर प्रभाव
आरबीआई के निर्देश के निहितार्थ दोतरफा हैं। सबसे पहले, बैंक अब उपभोक्ता ऋण के लिए अधिक मात्रा में पूंजी अलग रखने के लिए मजबूर हैं, जिसके बाद परिसंपत्ति वर्गीकरण के आधार पर न्यूनतम पूंजी अनुपात बढ़ रहा है। यह समायोजन, बदले में, उपभोक्ताओं के लिए असुरक्षित ऋणों पर उच्च ब्याज दरों को जन्म दे सकता है।
| बैंकों पर प्रभाव | उपभोक्ताओं पर प्रभाव |
| ऋण के लिए उच्च पूंजी आवंटन | ब्याज दरों में बढ़ोतरी की संभावना |
| न्यूनतम पूंजी अनुपात में वृद्धि | अधिक सतर्क ऋण देने की प्रथाएँ |
राज्यपाल की अंतर्दृष्टि: एक सबक सीखा गया
गवर्नर शक्तिकांत दास बैंकों, एनबीएफसी और फिनटेक को अपने आंतरिक निगरानी तंत्र को मजबूत करने की आवश्यकता के बारे में मुखर रहे हैं। अक्टूबर की मौद्रिक नीति प्रेस कॉन्फ्रेंस के दौरान उनके चेतावनी भरे बयान असुरक्षित ऋण से जुड़े जोखिमों को सक्रिय रूप से संबोधित करने के महत्व को रेखांकित करते हैं।
“हम रक्षा की पहली परत के रूप में बैंकों, एनबीएफसी और फिनटेक से उचित आंतरिक नियंत्रण लेने की उम्मीद करेंगे। बैंकों और एनबीएफसी को सलाह दी जाएगी कि वे अपने आंतरिक निगरानी तंत्र को मजबूत करें, जोखिमों के निर्माण, यदि कोई हो, को संबोधित करें। , और अपने हित में उपयुक्त सुरक्षा उपाय स्थापित करें।”
अतीत से सीखना: सबक और संख्याएँ
असुरक्षित ऋणों पर आरबीआई की सतर्कता ऐतिहासिक पैटर्न में निहित है। 28 जून को जारी वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट में बड़े कर्जदारों की हिस्सेदारी में गिरावट पर प्रकाश डाला गया, जो दर्शाता है कि पिछले तीन वर्षों में खुदरा ऋण कॉर्पोरेट उधार की तुलना में तेजी से बढ़े हैं। पिछले दो वर्षों में असुरक्षित खुदरा ऋण में 23 प्रतिशत की वृद्धि हुई है, जो 12-14 प्रतिशत की समग्र ऋण वृद्धि को पार कर गया है।
| क्रेडिट खंड | विकास (%) |
| असुरक्षित खुदरा ऋण | 23 |
| क्रेडिट कार्ड ऋण | 30.8 (इस वित्तीय वर्ष के अगस्त के अंत तक) |
जैसे-जैसे आरबीआई उपभोक्ता ऋणों पर लगाम कसता है, वित्तीय क्षेत्र एक महत्वपूर्ण मोड़ का सामना करता है। नियामक के सक्रिय उपायों का उद्देश्य खराब ऋण संकट की पुनरावृत्ति को रोकना है, खासकर परिसंपत्ति समर्थन के अभाव में।
आर्थिक विकास को सुविधाजनक बनाने और संभावित जोखिमों को टालने के बीच संतुलन बनाते हुए, आरबीआई का सतर्क दृष्टिकोण वित्तीय संस्थानों के लिए विवेक बरतने और अपने जोखिम प्रबंधन ढांचे को मजबूत करने की आवश्यकता को रेखांकित करता है। जैसे-जैसे उपभोक्ता इन परिवर्तनों को समझते हैं, सूचित रहना, सूचित वित्तीय निर्णय लेना और ऐसे परिदृश्य के अनुकूल होना आवश्यक हो जाता है जहां सावधानी और विकास सह-अस्तित्व में हो।
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