कैसे एए फ्रेमवर्क आपके वित्तीय जीवन को बेहतरी की ओर बदल रहा है

by PoonitRathore
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भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा एए फ्रेमवर्क लॉन्च करने के तीन साल बाद – एक वित्तीय डेटा-साझाकरण प्रणाली जो ग्राहक की वित्तीय जानकारी को एक ही स्थान पर एकत्रित करती है, अधिक बैंक ग्राहकों को यह सुविधा प्रदान कर रहे हैं।

यह न केवल व्यक्तियों को उनकी सारी बचत एक ही स्थान पर देखने और उनकी खर्च करने की आदतों पर नज़र रखने में मदद कर रहा है, बल्कि यह बैंकों को उन ग्राहकों को ऋण स्वीकृत करने में भी सक्षम बना रहा है जिन्होंने अभी तक अपना क्रेडिट इतिहास नहीं बनाया है। विशेषज्ञों का कहना है कि एए ढांचा बैंकों को बीमा और म्यूचुअल फंड जैसे गैर-ऋण उत्पाद बेचने में मदद करेगा।

अकाउंट एग्रीगेटर (एए) फ्रेमवर्क आपके सभी खातों पर कड़ी नजर रखने में आपकी मदद करेगा

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अकाउंट एग्रीगेटर (एए) फ्रेमवर्क आपके सभी खातों पर कड़ी नजर रखने में आपकी मदद करेगा

क्रेडिट कार्ड, ऋण

बैंकिंग अधिकारियों का कहना है कि एए ढांचे को अपनाने के बाद क्रेडिट कार्ड या छोटे-टिकट ऋण देना बहुत अधिक सहज हो गया है।

“हम किसी भी गैर-एक्सिस बैंक ग्राहक को आसानी से क्रेडिट कार्ड या ऋण जारी कर सकते हैं। ग्राहक अकाउंट एग्रीगेटर इकोसिस्टम के माध्यम से अपने बैंक स्टेटमेंट को डिजिटल रूप से साझा कर सकता है। और हम इसे वास्तविक समय में हामीदारी देंगे। जैसे ही ग्राहक हमारे साथ अपना वीडियो केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें, एक सत्यापन प्रक्रिया) करता है, ऋण वितरण हो सकता है,” एक्सिस बैंक के अध्यक्ष और प्रमुख-डिजिटल व्यवसाय और परिवर्तन समीर शेट्टी कहते हैं।

“एक बार जब आप हमारे साथ अपने आधार और पैन (आयकर विभाग द्वारा जारी स्थायी खाता संख्या) का विवरण साझा करते हैं, तो हम आपसे आपकी एए आईडी मांगेंगे, जिसे वन-टाइम पासवर्ड (ओटीपी) और ग्राहकों के माध्यम से मान्य किया जाएगा। फिर वे उस बैंक का चयन कर सकते हैं, जिसका विवरण वे हमारे साथ साझा करना चाहते हैं,” वे कहते हैं।

फेडरल बैंक गैर-बैंक ग्राहकों के लिए एए पारिस्थितिकी तंत्र को भी एकीकृत कर रहा है जो क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और ऑटो ऋण की तलाश में हैं।

फेडरल बैंक के उपाध्यक्ष और प्रमुख डिजिटल जितेश पीवी कहते हैं, ”हम अभी परीक्षण चरण में हैं, लेकिन इसे अगले वित्तीय वर्ष में लॉन्च किया जाना चाहिए।”

बैंक सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) को ऋण देने के लिए खाता एग्रीगेटर ढांचे के भीतर जीएसटीएन (वस्तु और सेवा कर नेटवर्क) का उपयोग करने की भी योजना बना रहा है। जितेश का कहना है कि इसे लागू करने से पहले इसका परीक्षण करना होगा।

जीएसटीएन एकीकरण से बैंकों को एमएसएमई ऋण की पेशकश करने में मदद मिलेगी, क्योंकि जीएसटी रिटर्न फाइलिंग में चालान-स्तरीय रिपोर्टिंग भी शामिल है, जिसमें टर्नओवर और नकदी प्रवाह डेटा होता है।

जितेश को उम्मीद है कि कम से कम अभी के लिए एए फ्रेमवर्क का प्रमुख उपयोग असुरक्षित ऋण देने में होगा।

होम लोन के मोर्चे पर (एक सुरक्षित ऋण उत्पाद क्योंकि इसमें संपार्श्विक के बदले ऋण शामिल होता है), बैंकिंग अधिकारियों का कहना है कि एए ढांचे का उपयोग उधारकर्ता के बैंक खाते या आय विवरण की जांच के लिए किया जा सकता है। हालाँकि, यह पूरी प्रक्रिया को प्रतिस्थापित नहीं कर सकता।

“होम लोन के लिए, प्रक्रिया पूरी तरह से डिजिटल नहीं है क्योंकि ऋण के लिए सुरक्षा का निर्माण होता है। शेट्टी कहते हैं, ”इस प्रक्रिया में संपत्ति के भौतिक निरीक्षण और बैंक स्टेटमेंट के अलावा कई अन्य दस्तावेजों की समीक्षा की आवश्यकता होती है।”

चूंकि बैंक खाता विवरण सीधे आरबीआई-विनियमित इकाई के माध्यम से आ रहा है, यह बैंकों को आराम प्रदान करता है।

प्रतिभागियों

एए पारिस्थितिकी तंत्र में तीन मुख्य भागीदार हैं, एक आरबीआई-लाइसेंस प्राप्त गैर-बैंक वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी) जो एए, वित्तीय सूचना प्रदाता (एफआईपी) और वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता (एफआईयू) के रूप में कार्य करती है।

विभिन्न वित्तीय नियामकों-आरबीआई, भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड, भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण, पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण द्वारा विनियमित संस्थाएं एफआईयू के रूप में कार्य कर सकती हैं। दूसरे शब्दों में, केवल विनियमित संस्थाएं ही ग्राहक के वित्तीय डेटा का उपयोग करने के लिए एए पारिस्थितिकी तंत्र तक पहुंच सकती हैं।

एए ढांचे का लक्ष्य निवेश सहित सभी प्रकार के वित्तीय डेटा को एक ही स्थान पर प्राप्त करना है; म्यूचुअल फंड पर ऋण या प्रतिभूतियों पर ऋण एक अन्य ऋण उत्पाद है जिसे इससे बढ़ावा मिल सकता है।

परफियोस के मुख्य रणनीति अधिकारी रामगोपाल सुब्रमणि कहते हैं, “एक बार यह लागू हो जाने के बाद, बैंक विभिन्न प्रकार के निवेशों- म्यूचुअल फंड, इक्विटी शेयर, बॉन्ड आदि में उधारकर्ता द्वारा रखे गए निवेश के मूल्य का आसानी से आकलन करने में सक्षम होंगे।” परफियोस खाता एकत्रीकरण सेवाएँ एक RBI-विनियमित AA है।

समय के साथ, चूंकि वित्तीय संस्थान अधिक डेटा तक पहुंच सकते हैं, इससे उनके उत्पाद की पेशकश और अधिक डिजिटल हो जाएगी। बैंक बाज़ार के मुख्य कार्यकारी अधिकारी आदिल शेट्टी बताते हैं कि डिजिलॉकर का आयकर (आईटी) विभाग के साथ एकीकरण लंबित है और एक बार ऐसा होने पर, यह एए ढांचे को अच्छी तरह से पूरक करेगा।

उनका कहना है, “इससे बैंकों जैसे वित्तीय मध्यस्थों को फॉर्म 26एएस के माध्यम से टीडीएस (स्रोत पर कर कटौती) विवरण और फॉर्म 16 के माध्यम से आय विवरण तक त्वरित पहुंच मिलेगी, जो ऋणदाताओं के लिए डेटा की एक और परत है।” ऋण के प्रकार.

बीमा

बीमाकर्ता तत्काल बीमा हामीदारी करने के लिए एए ढांचे का भी उपयोग कर रहे हैं। इस प्रक्रिया को समझाते हुए, एगॉन लाइफ इंश्योरेंस के वरिष्ठ उपाध्यक्ष और एनालिटिक्स के प्रमुख, संदीप कुशवाह कहते हैं, पहले हमें अपनी बीमा पात्रता निर्धारित करने के लिए ठोस आय प्रमाण, वेतनभोगी व्यक्तियों की वेतन पर्ची या स्व-रोज़गार व्यक्तियों के आईटीआर (आय कर रिटर्न) की आवश्यकता होती थी। .

कुशवाह कहते हैं, “हालांकि, एए फ्रेमवर्क के साथ एक बार जब ग्राहक अपनी सहमति दे देता है, तो हम उनके संबंधित बैंकों से उनके खाते का विवरण प्राप्त कर सकते हैं और उन्हें तुरंत बीमा पॉलिसियां ​​प्रदान कर सकते हैं।”

इससे बीमा कंपनियों को बड़ी लागत बचत भी हुई है। उदाहरण के लिए, कुशवाह बताते हैं कि पूरी प्रक्रिया के लिए ग्राहकों को अपने दस्तावेज़ अपलोड करने में मदद करने के लिए एजेंटों की आवश्यकता होती है, फिर एक आंतरिक टीम इन दस्तावेज़ों की जांच करेगी।

“एए ढांचा हमें मशीन-लर्निंग प्रारूप में उनके खाते के विवरण तक तुरंत पहुंच प्राप्त करने की अनुमति देता है। हमारे एल्गोरिदम इन दस्तावेज़ों को पढ़ते हैं और तुरंत अंडरराइटिंग निर्णय देते हैं,” वे कहते हैं।

बीमाकर्ता ने आईटीआर पर अपना ध्यान केंद्रित करते हुए, स्व-रोज़गार व्यवसाय ग्राहकों के लिए एए ढांचे का उपयोग करना भी शुरू कर दिया है। कुशवाह का कहना है कि इससे उन्हें स्व-रोजगार क्षेत्र में कम बीमा वाले या कम सेवा वाले वर्ग की बीमा जरूरतों को पूरा करने में भी मदद मिली है। “परंपरागत रूप से, अधिकांश बीमाकर्ताओं के बीमा व्यवसाय में वेतनभोगी व्यक्तियों का वर्चस्व रहा है। लेकिन, अब हमारे मामले में पोर्टफोलियो केवल एक वर्ष में 60:40 (वेतनभोगी और स्व-रोज़गार) में स्थानांतरित हो गया है। स्व-रोज़गार वाले ग्राहकों के लिए आईटीआर प्राप्त करना कठिन है 2 लाख-4 लाख सालाना; इसलिए एए-जनरेटेड बैंक स्टेटमेंट ने इस अंतर को पाटने में काफी मदद की है,” वे कहते हैं।

वंचितों की सेवा करना

“एए फ्रेमवर्क एक सहमति-आधारित डेटा-साझाकरण तंत्र है जो उपभोक्ताओं को बैंकिंग, निवेश, बीमा, पेंशन और कर में अपने डेटा तक पहुंचने और उपयोग करने के लिए एक सुविधाजनक और सुरक्षित समाधान प्रदान करता है। यह “सूचना संपार्श्विक” असेवित और अल्पसेवित लोगों को सुसज्जित करेगा। डिजीसहमति फाउंडेशन के सह-संस्थापक बीजी महेश कहते हैं, ”उपभोक्ताओं को बेहतर शर्तों पर उचित वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक पहुंच प्राप्त होगी।”

उद्योग विशेषज्ञों का कहना है कि समय के साथ, नकदी प्रवाह के आधार पर अधिक ऋण वितरित किए जाएंगे, खासकर नए ऋण लेने वालों के लिए जिन्होंने अभी तक क्रेडिट ट्रैक-रिकॉर्ड या क्रेडिट स्कोर नहीं बनाया है।

“किसी बिंदु पर, हर किसी को क्रेडिट स्कोरर के बिना शुरुआत करनी होगी। एए ढांचे के साथ, बैंक ऐसे ग्राहकों को सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, उपभोक्ता टिकाऊ ऋण, किफायती आवास आदि के रूप में कम से कम छोटे तरीके से ऋण देना शुरू कर सकते हैं,” बैंक बाजार के शेट्टी कहते हैं।

फिलहाल, सिस्टम में कुछ कमियां हैं क्योंकि एए बुनियादी ढांचा अभी भी कार्यान्वयन चरण में है। उदाहरण के लिए, सभी बैंक अभी तक एए पारिस्थितिकी तंत्र के साथ पूरी तरह से एकीकृत नहीं हुए हैं; यही बात बीमाकर्ताओं और अन्य विनियमित वित्तीय मध्यस्थों पर भी लागू होती है। निवेश पक्ष पर डेटा में अभी भी अंतर है, कुछ फिनटेक ने निवेश पर खरीद मूल्य डेटा की कमी के कारण चिंता जताई है।

हालाँकि, जैसे-जैसे चीजें सुलझती हैं, एए ढांचा भारत में वित्तीय उत्पादों की पहुंच और गहराई को बढ़ा सकता है।

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