कैसे वित्तीय नियोजन आपको शोक से निपटने में मदद करता है

by PoonitRathore
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हालाँकि, तिवारी, जिनके पास जल्द ही बड़ी रकम आ गई, इस बात को लेकर अनिश्चित थे कि अपनी बेटी की भविष्य की जरूरतों के लिए पैसे का निवेश कैसे किया जाए। “मैंने कई महीनों तक अपने बैंक खाते में पैसे रखे। मैंने भुगतान कर दिया है केवल ब्याज आय पर 50,000 का टैक्स लगता है,” तिवारी कहती हैं, जो अपने पहले नाम से पहचाना नहीं जाना चाहती थीं।

थोक बीमा पॉलिसी धन डेटा

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इसके बाद तिवारी एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के संपर्क में आईं, जिन्होंने उन्हें म्यूचुअल फंड में निवेश करने की सलाह दी। वह कहती हैं, ”कुछ अन्य लोग चाहते थे कि मैं बचत से जुड़े बीमा उत्पाद खरीदूं लेकिन मैंने आखिरकार अपनी बेटी के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट और किसान विकास पत्र में निवेश किया।” हालांकि, तिवारी ने यह बताने से इनकार कर दिया कि उन्हें बीमाकर्ता से कितनी राशि मिली क्योंकि उनके फाइनेंशियल प्लानर ने उन्हें ये बात बताने से मना किया था.

अपने जीवनसाथी की मृत्यु के तुरंत बाद तिवारी की कठिनाइयाँ जीवन बीमा पॉलिसियों के महत्व पर ध्यान केंद्रित करती हैं। आमतौर पर, लोग यह सुनिश्चित करने के लिए ये पॉलिसी खरीदते हैं कि उनके प्रियजनों को उनके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में किसी वित्तीय समस्या का सामना न करना पड़े। और तिवारी इसके लिए आभारी हैं।

जीवन बीमाकर्ताओं ने भुगतान किया वित्त वर्ष 2012 के दौरान 45,817 करोड़ व्यक्तिगत मृत्यु दावों में 1.58 मिलियन पॉलिसियाँ शामिल थीं वित्त वर्ष 2011 में 26,421 करोड़ (1.08 मिलियन पॉलिसियाँ), भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण से उपलब्ध आंकड़ों से पता चलता है। वित्त वर्ष 2012 में मृत्यु दावा निपटान अनुपात पिछले वर्ष के 98.39% से बढ़कर 98.64% हो गया और अस्वीकृति/अस्वीकृति अनुपात 1.14% से घटकर 1.02% हो गया।

फिर भी, भले ही बीमा पॉलिसियाँ वित्तीय कठिनाइयों को कम करने में मदद करती हैं, बीमा पॉलिसियों के लाभार्थियों को दावे दाखिल करने सहित कई अन्य समस्याओं का सामना करना पड़ता है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि बहुत से लोग इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि उनके बैंक खातों में जमा होने के बाद आय का क्या किया जाए, जैसा कि तिवारी के मामले में हुआ था। एक के लिए, बैंक संबंध प्रबंधक चाहते हैं कि वे उस पैसे को उन निवेश उत्पादों में तैनात करें जिन्हें ऋणदाता बढ़ावा दे रहा है। फिर, ऐसे रिश्तेदार और दोस्त भी होते हैं जो अपने सुझाव लेकर आते हैं। वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि यदि बीमा दावों के लाभार्थी वित्तीय रूप से समझदार नहीं हैं, तो वे इसे ठीक से निवेश करने या इसका उचित उपयोग करने में विफल रहते हैं।

केवल-शुल्क प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार (आरआईए) रेनू माहेश्वरी के एक ग्राहक के साथ ठीक ऐसा ही हुआ। रेनू का कहना है कि उनकी ग्राहक, चेन्नई की रहने वाली 64 वर्षीय विधवा, ने लगभग आठ साल पहले अपने पति को खो दिया था। वह जीवन भर एक गृहिणी रही और उसे नहीं पता था कि बीमा राशि का क्या करना है। उसके माता-पिता, जिनकी पांच साल पहले मृत्यु हो गई थी, ने भी उसके लिए सावधि जमा के रूप में एक बड़ी धनराशि छोड़ दी थी। महिला अकेली रहती थी – उसकी विवाहित बेटी कहीं और रहती थी। और फिर, उसे कैंसर का पता चला। रेनू ने कहा कि उनकी बेटी और दामाद उन्हें अच्छे अस्पताल में भर्ती कराने के लिए तैयार नहीं थे। महिला ने सारा पैसा अपने बैंक खाते में जमा कर दिया था और रकम घटती जा रही थी।

“अगर उचित आवंटन के साथ प्रबंधन किया जाता, तो कैंसर के इलाज की लागत को शामिल करने के बाद भी मूल धनराशि उसे जीवन भर बनाए रखने के लिए पर्याप्त होती, लेकिन उसने प्रारंभिक चरण में किसी पेशेवर की मदद नहीं ली। वह दो साल पहले मेरे पास आई थी,” माहेश्वरी कहती हैं, जिन्होंने अपनी आय, खर्च, संपत्ति और देनदारियों के बारे में सारी जानकारी ली और फिर एक वित्तीय योजना बनाई (ग्राफिक देखें)।

“उसने अपनी बहन के साथ रहना शुरू कर दिया और अपना खुद का अपार्टमेंट किराए पर ले लिया। इससे मासिक किराये की आय सुनिश्चित हुई। हमने उनके लिए अलग-अलग परिसंपत्ति वर्गों के साथ एक अनुकूलित पोर्टफोलियो बनाया, ताकि चिकित्सा आपातकाल के मामले में आकस्मिक निधि प्रदान करने में सक्षम हो सकें। यह पैसा मुख्य रूप से बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया गया था। शेष को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन में निवेश किया गया था,” माहेश्वरी कहते हैं।

बीमा धन का इक्विटी आवंटन बेहद महत्वपूर्ण है क्योंकि यह अन्यथा रिटर्न नहीं देगा जो मुद्रास्फीति को हरा सकता है और फिर भी धन उत्पन्न कर सकता है।

विवरण में शैतान

वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि केवल जीवन बीमा खरीदना ही पर्याप्त नहीं है। पॉलिसीधारकों को अपने परिवारों को ऐसी सभी पॉलिसियों के विवरण के बारे में सूचित रखने की आवश्यकता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि परिवार बाद में अच्छी तरह से धन का प्रबंधन करने में सक्षम है। “भारत में, सामान्य मानसिकता यह है कि पुरुष अपने वित्त के बारे में परिवार को नहीं बताते हैं। सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार और फिनविन फाइनेंशियल प्लानर्स के संस्थापक मेल्विन जोसेफ कहते हैं, “उन्हें बीमा पॉलिसियों या ऋण और अन्य देनदारियों के बारे में कोई जानकारी नहीं होगी।”

उन्होंने अपने एक ग्राहक का मामला याद किया जिसके पति की कुछ महीने पहले मृत्यु हो गई थी। “उसे अपने पति के ऋण या बीमा लाभ के बारे में कोई जानकारी नहीं थी। एक बैंक अधिकारी ने सुझाव दिया कि पति बीमा ले सकता था क्योंकि उसके नाम पर ऋण था,” जोसेफ कहते हैं, जिन्होंने अपने ग्राहक का नाम उजागर नहीं किया क्योंकि यह ग्राहक गोपनीयता नियमों का उल्लंघन करता है।

महिला को बीमा पॉलिसी के बारे में विवरण एकत्र करने में कठिनाई हुई। “इन दिनों, बीमा कंपनियाँ भौतिक दस्तावेज़ प्रदान करने के बजाय एक ई-खाता खोलती हैं। उनके पति के पास भी ऐसा ई-अकाउंट था। आख़िरकार, वह विवरण प्राप्त करने में सफल रही। ऐसे मामलों में, भविष्य में संदर्भ के लिए अपनी पत्नी को ई-खाते का प्रिंटआउट देना बेहतर है,” जोसेफ कहते हैं।

पॉलिसीधारकों को बीमा राशि को लेनदारों द्वारा दावा किए जाने से बचाने की भी आवश्यकता है। विवाहित महिला संपत्ति (एमडब्ल्यूपी) अधिनियम यहां बहुत मददगार है। यदि कोई व्यक्ति एमडब्ल्यूपी अधिनियम के तहत पॉलिसी खरीदता है, तो वह यह सुनिश्चित कर सकता है कि मृत्यु लाभ पूरी तरह से उसकी पत्नी और बच्चों की सुरक्षा के लिए जाए। न तो लेनदार और न ही रिश्तेदार इस पर दावा कर सकते हैं। जोसेफ सलाह देते हैं, “स्व-रोजगार वाले लोग, जिन्होंने व्यावसायिक ऋण लिया हो, उन्हें एमडब्ल्यूपी अधिनियम का विकल्प चुनना चाहिए ताकि मृत्यु लाभ परिवार को मिले, न कि ऋण का निपटान करने में।”

बीमा कंपनियाँ अनुकूलित भुगतान विकल्प भी प्रदान करती हैं। उदाहरण के लिए, वे मासिक भुगतान या एकमुश्त निपटान की पेशकश कर सकते हैं। “मासिक भुगतान सुविधाजनक लगता है लेकिन हम इसकी अनुशंसा नहीं करते हैं। ऐसा केवल तभी करें जब आपका परिवार अपने आप एकमुश्त राशि का प्रबंधन करने में पूरी तरह से असमर्थ हो,” जोसेफ कहते हैं।

वित्तीय योजना

कमाने वाले की मृत्यु के बाद, जीवित परिवार के सदस्य वित्तीय सलाह के लिए रिश्तेदारों और दोस्तों पर निर्भर रहते हैं। हालाँकि, यह उनके सर्वोत्तम हित में नहीं हो सकता है। “अधिकांश परिवार मार्गदर्शन के लिए अपने विश्वसनीय परिवार के सदस्यों के पास पहुंचते हैं जो उनके जैसे ही अज्ञानी हो सकते हैं। यह ऐसा होगा जैसे एक अंधा व्यक्ति दूसरे अंधे व्यक्ति का नेतृत्व कर रहा हो,” माहेश्वरी ने चेतावनी दी।

एक वित्तीय योजनाकार निष्पक्ष पेशेवर सलाह दे सकता है। लेकिन इस क्षेत्र में ऐसे कई लोग हैं जिनके निहित स्वार्थ हो सकते हैं। “उन लोगों से दूर रहें जो आपकी ज़रूरतों पर चर्चा करने से इनकार करते हुए उत्पादों की अनुशंसा करते हैं। एक निवेश और संपत्ति नियोजन फर्म, SOLUFIN की संस्थापक मोहिनी महादेविया कहती हैं, “अपने आप को उन उत्पादों से न बांधें जो दीर्घकालिक भुगतान दायित्वों की मांग करते हैं और रास्ते में बाहर निकलने पर आपको दंडित करते हैं।”

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अपडेट किया गया: 20 अक्टूबर 2023, 12:19 पूर्वाह्न IST

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