खरीदारी को ईएमआई में बदलने पर अब आपको छूट क्यों नहीं मिलेगी?

बजाज फाइनेंस के मामले में निर्देश उधारकर्ताओं को ‘मुख्य तथ्य विवरण’ जारी करने के केंद्रीय बैंक के आदेश के उल्लंघन से उपजा है। आरबीआई के अनुसार, एनबीएफसी ने ‘मुख्य तथ्य विवरण’ जारी नहीं किया था, उसे अपने दो उत्पाद मिल गए – एक अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) कार्ड, जिसे इंस्टा ईएमआई कहा जाता है, और ईकॉम के माध्यम से, एक डिजिटल उपभोक्ता ऋण वित्तपोषण सुविधा। समान मासिक किस्तों के लिए ईएमआई कम है।

आरबीआई के दोनों उपायों का उद्देश्य असुरक्षित ऋणों पर मानदंडों को कड़ा करना है, जो पिछले कुछ वर्षों में तेजी से बढ़े हैं। ट्रांसयूनियन सिबिल की एक रिपोर्ट से पता चलता है कि जनवरी 2022 के बाद से पर्सनल लोन कम हो गया है ₹50,000 सभी खुदरा ऋणों की कुल उत्पत्ति मात्रा का लगभग 25% है, जिसमें व्यक्तिगत, शिक्षा, यात्रा, उपभोक्ता टिकाऊ, कार और दोपहिया वाहन ऋण शामिल हैं। क्रिफ हाईमार्क क्रेडिट ब्यूरो के डेटा का हवाला देते हुए, रॉयटर्स ने अक्टूबर में बताया कि ऋण ₹वित्तीय वर्ष 2023 में 10,000-50,000 48% की वृद्धि हुई, जबकि छोटे ऋण नीचे ₹10,000 37% बढ़ गया।

यह वृद्धि मुख्य रूप से फिनटेक और एनबीएफसी (जिनका बैंकों के साथ सह-ऋण समझौता है) द्वारा संचालित है, जो विभिन्न रूपों में पैक किए गए छोटे डिजिटल ऋण प्रदान करते हैं – बिना लागत वाली ईएमआई, बीएनपीएल, ई-कॉमर्स कंपनियों के भुगतान वॉलेट के साथ बंडल की गई क्रेडिट लाइनें, भारी। क्रेडिट कार्ड ईएमआई लेनदेन आदि पर छूट। यह केवल क्रेडिट की आसान उपलब्धता नहीं है जिसके कारण मांग में वृद्धि हुई है, बल्कि ऑनलाइन और ऑफलाइन बेची जा रही लगभग हर चीज पर अंधाधुंध क्रेडिट दिया जा रहा है।

इसके परिणामस्वरूप उपभोक्ताओं की छोटी खरीदारी के लिए ऋण पर निर्भरता बढ़ी है और चूक भी बढ़ी है। 2 नवंबर सिबिल रिपोर्ट से पता चलता है कि 2023 की अप्रैल-जून तिमाही में, छोटे-टिकट वाले व्यक्तिगत ऋण लेने वाले लगभग 51% उपभोक्ताओं के पास एक और नया ऋण प्राप्त करने के समय पहले से ही चार से अधिक क्रेडिट उत्पाद थे। पिछले एक साल में कम से कम एक छोटे-टिकट वाले व्यक्तिगत ऋण वाले उपभोक्ताओं के लिए चूक दर 120 आधार अंक बढ़कर 5.4% हो गई है।

केंद्रीय बैंक ने इस पर ध्यान दिया और सितंबर 2022 में अत्यधिक खंडित डिजिटल ऋण क्षेत्र को विनियमित करने के लिए दिशानिर्देश जारी किए। इसमें सभी विनियमित उधारदाताओं के लिए एक मुख्य तथ्य विवरण जारी करने का आदेश शामिल था जिसमें ऋण का विवरण शामिल होना चाहिए, जिसमें ऋण राशि, कुल ब्याज व्यय, ऋण अवधि, प्रसंस्करण शुल्क और सुविधा शुल्क आदि जैसे अन्य शुल्क, प्रभावी वार्षिक दर की गणना शामिल होनी चाहिए। अन्य बातों के अलावा, आईआरआर (रिटर्न की आंतरिक दर) पद्धति और शुद्ध संवितरित राशि के आधार पर।

अलग-अलग नामों से विपणन किए गए डिजिटल ऋण के ये नए रूप अक्सर उपभोक्ता को ऋण पेशकश पर लगाए गए अलग-अलग शुल्क और उच्च ब्याज दर का खुलासा नहीं करते हैं। इस प्रकार उधारकर्ता के लिए यह सुनिश्चित करना मुश्किल है कि वे कितनी शुद्ध राशि का भुगतान कर रहे हैं क्योंकि भुगतान के लिए ई-जनादेश पूर्व-कॉन्फ़िगर किए गए हैं। इसलिए, मुख्य तथ्य विवरण में विवरणों का विवरण उधारकर्ता को उनके द्वारा लिए जा रहे ऋण की वास्तविक लागत दिखाने के लिए है।

“केएफएस (मुख्य तथ्य विवरण) एक मानकीकृत विवरण है जो पारदर्शिता सुनिश्चित करने और उधारकर्ताओं को अपने ऋण के बारे में सूचित निर्णय लेने में सक्षम बनाने के लिए ऋण आवेदन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में प्रदान किया जाता है। बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी ने कहा, “ऋणदाता से ऋण आवेदन प्रक्रिया के हर चरण में इसे प्रदान करने की अपेक्षा की जाती है, विशेष रूप से, केएफएस को ऋण अनुबंध निष्पादित करने से पहले उधारकर्ता को प्रमुखता से प्रस्तुत किया जाना चाहिए।”

आरबीआई ने बजाज फाइनेंस को अपने नोटिस में कहा कि ऋणदाता अपने दो ऋण उत्पादों के तहत उधारकर्ताओं को मुख्य तथ्य विवरण जारी करने में विफल रहा और कंपनी द्वारा स्वीकृत अन्य डिजिटल ऋणों के संबंध में जारी किए गए मुख्य तथ्य विवरणों में कमियां थीं।

फिनटेक कंज्यूमर कलेक्टिव, कैशलेस कंज्यूमर के श्रीकांत एल ने कहा कि अगर केंद्रीय बैंक ने कमियां पाई हैं तो यह सही है, लेकिन यह कहना मुश्किल है कि आरबीआई ने कितने उत्पादों या कंपनियों का ऑडिट किया है और क्या उसे केवल बजाज फाइनेंस में ही गलती मिली है। उन्होंने कहा, ”आरबीआई ऐसे नोटिसों को खारिज नहीं करता है जो उसके नियमों के चुनिंदा अनुप्रयोग को दर्शाते हैं।” पहले से ही विभाजित है।”

इसके अलावा, असुरक्षित ऋणों में बेलगाम वृद्धि के प्रभाव को रोकने के लिए, आरबीआई ने इस खंड में ऋणों पर भार जोखिम बढ़ा दिया है। सिबिल ने कहा कि भले ही छोटे-छोटे व्यक्तिगत ऋणों पर चूक का व्यक्तिगत ऋण पोर्टफोलियो पर मामूली प्रभाव पड़ता है, लेकिन इन पर बारीकी से नजर रखी जानी चाहिए क्योंकि उपभोक्ता व्यक्तिगत ऋण भुगतान के स्थान पर अन्य भुगतान दायित्वों को प्राथमिकता दे सकते हैं, जो बदले में एक व्यापक संकेतक हो सकता है। वित्तीय तनाव का.

इससे व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज दरें बढ़ने की संभावना है क्रेडिट कार्ड. उधारकर्ताओं को ऋण लेने से पहले उसकी शर्तों की जांच करने में सावधानी बरतनी चाहिए। “अगर जिम्मेदारी से उपयोग किया जाए तो क्रेडिट अपने आप में कोई बुरी चीज़ नहीं है। उपभोक्ताओं को आकर्षित करने के लिए क्रेडिट उत्पादों को इस तरह से पैक किया जाता है। नो-कॉस्ट ईएमआई इसका एक उदाहरण है। बहुत अधिक उधार न लें और पुनर्भुगतान क्षमता की जांच करने के लिए शर्तों को ध्यान से पढ़ें, ”पर्सनलफाइनेंसप्लान के संस्थापक और सेबी पंजीकृत निवेश सलाहकार दीपक राघव ने कहा।

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मुफ़्त ईएमआई की लागत

बजाज फिनसर्व इंस्टा ईएमआई कार्ड ने उपभोक्ताओं को नो-कॉस्ट ईएमआई पर उत्पाद खरीदने की अनुमति दी, जिसका अर्थ है कि किस्त में कोई ब्याज शामिल नहीं है। लेकिन, कई अन्य शुल्क भी चुकाने थे। इन शुल्कों में नेटवर्क शुल्क भी शामिल है ₹530, सुविधा शुल्क ₹69 और वार्षिक शुल्क ₹यदि पिछले वर्ष कार्ड का उपयोग नहीं किया गया है तो 117 रु. सबसे बड़ी लागत तक की प्रोसेसिंग फीस थी ₹ऋण सीमा का लाभ उठाने पर 5,000 रुपये का शुल्क लिया जाता है। इसके अलावा, यदि कोई समय पर ईएमआई का भुगतान करने में चूक करता है तो 42% का आश्चर्यजनक रूप से उच्च वार्षिक दंडात्मक ब्याज लगता है। सभी ऋणदाता नो-कॉस्ट ईएमआई ऋण पर ये शुल्क लेते हैं।

हालाँकि आप खरीदारी पर ब्याज नहीं दे रहे हैं, फिर भी ऐसे अतिरिक्त शुल्कों के कारण आपको उत्पाद के खरीद मूल्य से अधिक का भुगतान करना पड़ता है। “कोई मुफ़्त लंच नहीं है। श्रीकांत ने कहा, “ऋणदाताओं ने ब्याज या अन्य शुल्कों को अलग-अलग रूपों में स्थानांतरित करने के लिए इन नए उत्पादों का निर्माण किया है। मान लीजिए, के ऋण पर ₹50,000, यदि आपको भुगतान करना है ₹विभिन्न शुल्कों के रूप में 1,000, तो आपको ‘नो-कॉस्ट’ ऋण पर 2% अतिरिक्त भुगतान करना होगा।

क्रेडिट कार्ड ईएमआई पर छूट

हाल ही में समाप्त हुई त्योहारी बिक्री दो रूपों में छूट की पेशकश कर रही थी – 10-15% फ्लैट छूट और यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके ईएमआई पर एक ही उत्पाद खरीदते हैं तो 5% या अधिक अतिरिक्त छूट। यह अतिरिक्त प्रोत्साहन देकर, ऋणदाता मूल रूप से आपको ऋण बेच रहे हैं क्योंकि क्रेडिट कार्ड के माध्यम से ईएमआई लेनदेन क्रेडिट कार्ड से खरीदारी करने के समान नहीं है। पूर्व में, आपको ब्याज-मुक्त विंडो नहीं मिलती है और इसलिए प्रत्येक ईएमआई पर ब्याज देना पड़ता है।

“पहली नज़र में, यह व्यवस्था सभी के लिए पारस्परिक रूप से लाभप्रद लगती है। उपभोक्ता को उन खरीदारी के लिए तरलता मिलती है जो वे करना चाहते हैं लेकिन उनके पास पर्याप्त धन नहीं है, व्यापारी को बिक्री मिलती है और बैंक को एमडीआर और ब्याज मिलता है। उपभोक्ता को यह गणना करनी चाहिए कि अग्रिम छूट ब्याज दर से कितनी कम हो जाती है,” राघव ने कहा।