विभिन्न प्रकार के जीवन बीमा को समझना एक कठिन काम हो सकता है। प्रत्येक प्रकार की पॉलिसी अद्वितीय लाभ और कमियां प्रदान करती है, लेकिन कुंजी वह पॉलिसी ढूंढना है जो आपकी व्यक्तिगत आवश्यकताओं और वित्तीय लक्ष्यों के साथ सबसे अच्छी तरह मेल खाती हो। आइए सबसे सामान्य प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों पर करीब से नज़र डालें।
बीमा की विशाल दुनिया में घूमना अक्सर एक भूलभुलैया में घूमने जैसा महसूस हो सकता है। समझने के लिए सबसे आवश्यक पहलुओं में से एक उपलब्ध कवरेज विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला है। आपके वित्तीय भविष्य की सुरक्षा और आपके प्रियजनों के लिए मानसिक शांति सुनिश्चित करने के लिए विभिन्न पॉलिसी प्रकारों और उनकी विशेषताओं को समझना महत्वपूर्ण है। अस्थायी कवरेज प्रदान करने वाली पॉलिसियों से लेकर आजीवन सुरक्षा प्रदान करने वाली पॉलिसियों तक, निवेश से जुड़ी पॉलिसियों से लेकर विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई पॉलिसियों तक – इस गाइड का उद्देश्य आपके पास मौजूद कई विकल्पों को सरल बनाना और रहस्यों से पर्दा उठाना है।
जीवन बीमा के प्रकार:
- सावधि जीवन बीमा
- संपूर्ण जीवन बीमा
- सार्वभौमिक जीवन बीमा
- परिवर्तनीय जीवन बीमा
- परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा
- अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा
- गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा
- अंतिम व्यय (दफन) बीमा
- गारंटीड इश्यू जीवन बीमा
- सरलीकृत अंक जीवन बीमा
- समूह जीवन बीमा
- बंधक जीवन बीमा
- प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा
- उत्तरजीविता जीवन बीमा
- नवीकरणीय सावधि जीवन बीमा
- परिवर्तनीय सावधि जीवन बीमा
- संयुक्त जीवन बीमा
- घटती अवधि जीवन बीमा
- लेवल टर्म लाइफ इंश्योरेंस
- एकल प्रीमियम जीवन बीमा
- बंदोबस्ती नीतियां।
सावधि जीवन बीमा
टर्म लाइफ इंश्योरेंस जीवन बीमा का एक सीधा रूप है। यह एक विशिष्ट अवधि या “अवधि” (जैसे 10, 20, या 30 वर्ष) के लिए कवरेज प्रदान करता है, और यदि पॉलिसीधारक की उस अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है। यह आम तौर पर दूसरों की तुलना में अधिक किफायती है लेकिन इसमें कोई नकद मूल्य संचय नहीं है। डॉलर-दर-डॉलर टर्म जीवन बीमा लगभग हमेशा उच्चतम भुगतान के साथ सबसे सस्ता कवरेज होता है। यह वही चीज़ है जिसकी डेव रैमसे हमेशा अनुशंसा करते हैं। दोष यह है कि जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है यह अधिक महंगा होता जाता है, लेकिन जब आपके बच्चे बड़े हो जाएंगे और आपके पास संपत्ति जमा हो जाएगी तो आपको इसकी आवश्यकता नहीं रह जाएगी।
संपूर्ण जीवन बीमा
टर्म इंश्योरेंस के विपरीत, संपूर्ण जीवन बीमा आपको आपके पूरे जीवनकाल के लिए कवर करता है। इसमें एक नकद मूल्य घटक है जो कर-स्थगित आधार पर समय के साथ बढ़ता है, जो सेवानिवृत्ति निधि का एक अतिरिक्त स्रोत प्रदान करता है। हालांकि यह अधिक महंगा है, लागत पॉलिसी के जीवनकाल तक स्थिर रहती है, और मृत्यु पर भुगतान की गारंटी होती है।
जब किसी व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो उनके लाभार्थियों को आम तौर पर संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी का मृत्यु लाभ मिलता है, जो पॉलिसी खरीदते समय निर्धारित पूर्व-निर्धारित राशि होती है। मृत्यु लाभ में आमतौर पर समय के साथ संचित नकद मूल्य शामिल नहीं होता है।
हालाँकि, कुछ संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियाँ “उन्नत मृत्यु लाभ” या “मृत्यु लाभ प्लस नकद मूल्य” विकल्प की पेशकश कर सकती हैं। यदि पॉलिसीधारक ने ऐसा विकल्प चुना है, तो लाभार्थियों को पॉलिसीधारक की मृत्यु पर मृत्यु लाभ और संचित नकद मूल्य दोनों प्राप्त होंगे। इस विकल्प के लिए आमतौर पर अधिक प्रीमियम की आवश्यकता होती है।
यह समझने के लिए कि पॉलिसीधारक की मृत्यु पर नकद मूल्य का क्या होता है, अपनी जीवन बीमा पॉलिसी की विशिष्टताओं को पढ़ना या अपने बीमा एजेंट से परामर्श करना आवश्यक है। अलग-अलग बीमा कंपनियाँ इस पहलू को अलग-अलग तरीके से संभाल सकती हैं।
सार्वभौमिक जीवन बीमा
यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस नकद मूल्य घटक के साथ एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है। यह लचीला है, जिससे आप अपनी ज़रूरतों के अनुसार अपने प्रीमियम भुगतान और मृत्यु लाभ को समायोजित कर सकते हैं। नकद मूल्य पर ब्याज मौजूदा बाजार दरों पर आधारित है, लेकिन आमतौर पर न्यूनतम गारंटी होती है।
परिवर्तनीय जीवन बीमा
परिवर्तनीय जीवन बीमा निवेश घटक वाला एक अन्य स्थायी जीवन बीमा है। नकद मूल्य को म्यूचुअल फंड के समान विभिन्न खातों में निवेश किया जा सकता है। इन निवेशों के प्रदर्शन के आधार पर मूल्य में उतार-चढ़ाव हो सकता है, जिसका अर्थ है कि उच्च रिटर्न और अधिक जोखिम की संभावना है।
परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा
परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा परिवर्तनीय और सार्वभौमिक जीवन बीमा की विशेषताओं को जोड़ता है। यह प्रीमियम, मृत्यु लाभ और नकद मूल्य के लिए निवेश विकल्पों में लचीलेपन की अनुमति देता है। निवेश प्रदर्शन के आधार पर नकद मूल्य और मृत्यु लाभ बढ़ या घट सकते हैं।
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा
इंडेक्स्ड यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस नकद मूल्य घटक को एसएंडपी 500 जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स से जोड़ता है। यह एक निश्चित ब्याज दर की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करता है। हालाँकि, यह आम तौर पर बाजार में मंदी से बचाने के लिए न्यूनतम गारंटी प्रदान करता है।
गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा
गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा एक सार्वभौमिक जीवन पॉलिसी के समान है, लेकिन नकद मूल्य के निर्माण के बजाय एक निश्चित आयु (90-121) तक मृत्यु लाभ प्रदान करने पर केंद्रित है। यह अक्सर अन्य स्थायी पॉलिसियों की तुलना में अधिक किफायती होती है, जो अवधि और स्थायी कवरेज के बीच संतुलन प्रदान करती है।
अंतिम व्यय (दफन) बीमा
अंतिम व्यय बीमा, या दफन या अंत्येष्टि बीमा, अंतिम संस्कार लागत जैसे जीवन के अंत के खर्चों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। ये अधिक मामूली मृत्यु लाभों वाली संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ हैं, आमतौर पर $25,000 से कम, और हामीदारी प्रक्रियाओं को सरल बनाया है।
गारंटीड इश्यू जीवन बीमा
गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस व्यक्तियों को मेडिकल जांच या स्वास्थ्य संबंधी प्रश्नों की आवश्यकता के बिना कवरेज प्रदान करता है। बीमाकर्ताओं के लिए उच्च जोखिम के कारण, ये पॉलिसियाँ आमतौर पर अधिक महंगी होती हैं और इनमें कवरेज राशि कम होती है।
सरलीकृत अंक जीवन बीमा
सरलीकृत इश्यू जीवन बीमा गारंटीड इश्यू के समान है लेकिन इसके लिए कुछ स्वास्थ्य प्रश्नों के उत्तर की आवश्यकता हो सकती है। किसी मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता नहीं है, और हालांकि यह आम तौर पर पारंपरिक पॉलिसियों की तुलना में अधिक महंगी है, यह आमतौर पर गारंटीशुदा जारी पॉलिसियों की तुलना में सस्ती है।
समूह जीवन बीमा
नियोक्ता या एसोसिएशन आमतौर पर लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में समूह जीवन बीमा की पेशकश करते हैं। यह समूह के सभी सदस्यों को आम तौर पर कम लागत पर कवरेज प्रदान करता है। हालाँकि, यदि आप समूह या नौकरी छोड़ते हैं तो कवरेज आमतौर पर समाप्त हो जाती है।
बंधक जीवन बीमा
बंधक जीवन बीमा एक पॉलिसी है जिसे आपके बंधक का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है यदि बंधक पूरी तरह चुकाने से पहले आपकी मृत्यु हो जाती है। समय के साथ मृत्यु लाभ कम हो जाता है, जो आपके बंधक शेष में कमी को दर्शाता है।
प्रमुख व्यक्ति जीवन बीमा
मुख्य व्यक्ति जीवन बीमा एक महत्वपूर्ण कर्मचारी के लिए खरीदी गई एक पॉलिसी है जो कंपनी को उस कर्मचारी की मृत्यु होने पर होने वाले वित्तीय नुकसान से बचाती है। कंपनी प्रीमियम का भुगतान करती है और पॉलिसी की लाभार्थी है।
उत्तरजीविता जीवन बीमा
उत्तरजीविता जीवन बीमा, या दूसरे मरने वाला बीमा, दो लोगों को कवर करता है, आमतौर पर एक विवाहित जोड़े को, और दोनों पॉलिसीधारकों की मृत्यु के बाद मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। इस प्रकार के बीमा का उपयोग अक्सर संपत्ति नियोजन के लिए किया जाता है।
नवीकरणीय सावधि जीवन बीमा
नवीकरणीय टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक टर्म लाइफ पॉलिसी है जिसमें एक खंड होता है जो पॉलिसीधारक को स्वास्थ्य स्थिति की परवाह किए बिना, अवधि के अंत में अपने कवरेज को नवीनीकृत करने की अनुमति देता है। हालाँकि, प्रत्येक नवीनीकरण पर प्रीमियम बढ़ सकता है, जो पॉलिसीधारक की अधिक उम्र को दर्शाता है।
परिवर्तनीय सावधि जीवन बीमा
परिवर्तनीय टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसीधारक को बिना मेडिकल जांच के अपनी टर्म पॉलिसी को स्थायी पॉलिसी में बदलने की अनुमति देता है। यदि पॉलिसीधारक का स्वास्थ्य खराब हो जाता है और उन्हें प्रारंभिक अवधि के बाद भी कवरेज की आवश्यकता होती है तो यह सुविधा फायदेमंद हो सकती है।
संयुक्त जीवन बीमा
संयुक्त जीवन बीमा दो लोगों को कवर करता है और पहली-मृत्यु या दूसरी-मृत्यु के आधार पर भुगतान कर सकता है। इसका उपयोग अक्सर उन जोड़ों द्वारा किया जाता है जो यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि जीवित साथी के पास वित्तीय संसाधन उपलब्ध हों।
घटती अवधि जीवन बीमा
घटती अवधि के जीवन बीमा में मृत्यु लाभ की सुविधा होती है जो पॉलिसी के जीवन पर, आमतौर पर सालाना, घट जाती है। इसका उपयोग अक्सर उस ऋण को कवर करने के लिए किया जाता है जो बंधक की तरह समय के साथ घटता जाता है।
लेवल टर्म लाइफ इंश्योरेंस
लेवल टर्म लाइफ इंश्योरेंस पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान निरंतर मृत्यु लाभ प्रदान करता है। प्रीमियम भी वही रहता है, जिससे यह कई लोगों के लिए एक पूर्वानुमानित और सीधा विकल्प बन जाता है।
एकल प्रीमियम जीवन बीमा
एकल प्रीमियम जीवन बीमा एक स्थायी पॉलिसी है जहां आप एक महत्वपूर्ण, एकमुश्त भुगतान अग्रिम रूप से करते हैं। यह आपके लाभार्थियों को तत्काल मृत्यु लाभ प्रदान करता है और समय के साथ नकद मूल्य जमा करता है।
बंदोबस्ती नीतियां
बंदोबस्ती पॉलिसियाँ जीवन बीमा अनुबंध हैं जो एक विशिष्ट अवधि (उसकी ‘परिपक्वता’ पर) या पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद एकमुश्त भुगतान करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। वे विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचत करने और साथ ही जीवन कवरेज प्रदान करने का एक प्रभावी तरीका हो सकते हैं।
चाबी छीनना
- टर्म, रिन्यूएबल टर्म, लेवल टर्म, घटती अवधि और परिवर्तनीय टर्म जैसी नीतियां एक विशिष्ट अवधि के लिए सुरक्षा प्रदान करती हैं, जो अक्सर अस्थायी जरूरतों के लिए लागत प्रभावी साबित होती हैं।
- व्यापक, आजीवन कवरेज होल, यूनिवर्सल, वेरिएबल, वेरिएबल यूनिवर्सल, इंडेक्स्ड यूनिवर्सल, गारंटीड यूनिवर्सल, सिंगल प्रीमियम और एंडोमेंट पॉलिसियों में पाया जा सकता है, प्रत्येक अद्वितीय लाभ और नकद मूल्य संचय सुविधाओं के साथ।
- अंतिम व्यय, गारंटीशुदा मुद्दा, सरलीकृत मुद्दा, समूह, बंधक, मुख्य व्यक्ति, उत्तरजीविता और संयुक्त जीवन बीमा जैसी विशिष्ट नीतियां विशिष्ट परिस्थितियों के लिए विशिष्ट समाधान प्रदान करती हैं, जैसे अंतिम संस्कार की लागत को कवर करना, चिकित्सा परीक्षाओं को दरकिनार करना, बंधक की रक्षा करना, या किसी व्यवसाय की सुरक्षा करना। .
- लचीलापन और निवेश क्षमता यूनिवर्सल, वेरिएबल, वेरिएबल यूनिवर्सल और इंडेक्सेड यूनिवर्सल पॉलिसियों की विशेषताएं हैं, जो विभिन्न स्तर के जोखिम और इनाम की पेशकश करती हैं।
- बंदोबस्ती पॉलिसियाँ और एकल प्रीमियम जीवन बीमा एकमुश्त लाभ प्रदान करते हैं, जो लक्षित वित्तीय योजना के लिए प्रभावी साबित होते हैं।
निष्कर्ष
जीवन बीमा पॉलिसियों के विविध परिदृश्य को नेविगेट करना शुरू में जटिल लग सकता है, फिर भी जब आप प्रत्येक प्रकार की विशिष्ट विशेषताओं को समझ लेते हैं तो यह आसान हो जाता है। एक निर्धारित अवधि के लिए बनाई गई सीमित पॉलिसियों से लेकर संभावित नकद मूल्य संचय वाली व्यापक, आजीवन पॉलिसियों तक, प्रत्येक प्रकार अद्वितीय आवश्यकताओं और वित्तीय लक्ष्यों को संबोधित करता है। विशिष्ट बीमा पॉलिसियाँ अद्वितीय परिदृश्यों को पूरा करती हैं; अन्य निवेश के अवसर और लचीलेपन की पेशकश करते हैं। अंततः, प्रत्येक प्रकार के जीवन बीमा की बारीकियों को पहचानना एक सूचित निर्णय लेने की दिशा में पहला कदम है जो आपकी वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति का समर्थन करता है।
प्रत्येक प्रकार के जीवन बीमा की अपनी विशिष्ट विशेषताएं और लाभ होते हैं। आपकी वित्तीय ज़रूरतों, आवश्यक कवरेज की लंबाई और आपकी जोखिम सहनशीलता के आधार पर, कुछ प्रकार के जीवन बीमा दूसरों की तुलना में आपके लिए बेहतर अनुकूल हो सकते हैं। अपना निर्णय लेने से पहले हमेशा किसी वित्तीय सलाहकार या बीमा पेशेवर से परामर्श लें।
