भारत में बैंकिंग क्षेत्र का महत्व

एचडीएफसी बैंक

एचडीएफसी बैंक ने प्रमुख रूप से व्यक्तियों के लिए खानपान और निजी बैंकिंग और धन प्रबंधन सहित खुदरा बैंकिंग के हर पहलू पर ध्यान केंद्रित करके अपनी उद्योग-अग्रणी स्थिति बनाई है।  बैंक ने पिछले कुछ वर्षों में दोहरे अंकों में कारोबार बढ़ाते हुए 0.3% (उद्योग में सबसे कम एनपीए) की अपनी शीर्ष संपत्ति की गुणवत्ता बनाए रखी है । एचडीएफसी बैंक हमेशा मजबूत रहा है, कई आर्थिक चक्रों के माध्यम से लगातार बढ़ रहा है और इसे हमेशा मजबूत प्रदर्शन के लिए एक बेंचमार्क माना जाता है।

विभिन्न व्यवसायों पर COVID-19 स्थिति के अभूतपूर्व प्रभाव को देखते हुए, इसका असुरक्षित पोर्टफोलियो प्रदर्शन गंभीर रूप से प्रभावित हो सकता है और इसे करीब से देखने की आवश्यकता है। एचडीएफसी बैंक ने इसके बारे में जागरूक होने के कारण, एक व्यावहारिक दृष्टिकोण अपनाया और वित्त वर्ष 2019-20 से थोक बैंकिंग खंड पर ध्यान केंद्रित किया, जिसने खपत में समग्र मंदी के परिणामस्वरूप कुछ खुदरा क्षेत्रों में मंदी का मुकाबला करने में सहायता की। तदनुसार, एचडीएफसी बैंक ने विवेकपूर्ण तरीके से लगातार बढ़ने के लिए व्यवसाय के दोनों खंडों (कॉर्पोरेट और खुदरा) के बीच संतुलन बनाकर एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण बनाए रखा। इसके अलावा, बैंक की डिजिटल पहल पर आरबीआई के प्रतिबंध अब लागू नहीं होने के कारण, खुदरा ऋण में उछाल की उम्मीद की जा सकती है कि बैंक की खोई हुई जमीन को फिर से हासिल करने के लिए आक्रामकता से प्रेरित हो। यह बदले में बैंक की ऋण वृद्धि में सुधार करेगा, NIM का मामूली विस्तार करें और उच्च PPoP वृद्धि का परिणाम दें। लगभग 5,779 शाखाओं का एक व्यापक और बढ़ता हुआ नेटवर्क बैंक की दानेदार देयता मताधिकार में वृद्धि के लिए अच्छा संकेत देता है। इसके अलावा अगले पांच वर्षों में 6,000 शाखाएं जोड़ने की बैंक की मंशा से बैंक को सभी क्षेत्रों में अपनी बाजार हिस्सेदारी बढ़ाने में मदद मिलेगी।

कोटक महिंद्रा बैंक

उदय कोटक के नेतृत्व में,  कोटक महिंद्रा बैंक  भारत के अग्रणी वित्तीय सेवाओं के समूह में से एक है, जो पूरे भारत में 1,647 शाखाओं और 2,609 एटीएम की पहुंच के साथ विभिन्न वित्तीय और बैंकिंग समाधान प्रदान करता है। कोटक महिंद्रा बैंक भी एक ऐसे खिलाड़ी के रूप में उभरा, जिसने केवल उच्च-रेटेड ग्राहकों और क्षेत्रों को लक्षित करते हुए एक विवेकपूर्ण और सतर्क दृष्टिकोण अपनाया। इसने पिछले कुछ वर्षों में बैंक के खराब ऋण के निम्न स्तर (शुद्ध एनपीए 0.64%) में सहायता की। यह बैंकिंग दिग्गज 5 वर्षों में 19.6% का लाभ सीएजीआर हासिल करने में कामयाब रहा है और 4 वर्षों में 7.2% सीएजीआर पर अग्रिम बढ़ने में कामयाब रहा है। Q4FY22 में 60.7% के उद्योग के अग्रणी CASA अनुपात के साथ स्वस्थ रहने के साथ बैंक की जमा फ्रैंचाइज़ी दानेदार और मजबूत बनी हुई है।

कोटक बैंक ने असुरक्षित खुदरा, क्रेडिट कार्ड और लघु व्यवसाय ऋण देने के प्रति अपना सतर्क रुख बनाए रखा है। बैंक के 70% अग्रिम कॉर्पोरेट और व्यवसाय, गृह ऋण और एलएपी और कृषि खंड को दिए जाते हैं, जिसमें कॉर्पोरेट और व्यवसाय प्रभाग का लगभग 25% का उच्चतम जोखिम होता है। उदय कोटक ने अपनी हालिया टिप्पणियों में प्रबंधन के इरादे को और अधिक आक्रामक होने और उच्च ग्राहक अधिग्रहण, संबंधों को गहरा करने और क्रॉस सेलिंग के साथ परिसंपत्ति पक्ष पर ध्यान केंद्रित करने पर प्रकाश डाला है। बैंक ने अपने स्थिर नेतृत्व, मजबूत देयता मताधिकार, श्रेणी में सर्वश्रेष्ठ मार्जिन और सतर्क अंडरराइटिंग उपायों को साबित किया है।

आईसीआईसीआई बैंक

आईसीआईसीआई बैंक उपर्युक्त के साथ-साथ निजी क्षेत्र के ऋणदाता बेहतर बहुमुखी उत्पादों के बल पर बाजार हिस्सेदारी हासिल करने में सफल रहे हैं। प्रौद्योगिकी में उनके निवेश ने उन्हें मौजूदा सार्वजनिक क्षेत्र के खिलाड़ियों की तुलना में अलग बना दिया है। आईसीआईसीआई बैंक संपत्ति के आकार के मामले में भारत का दूसरा सबसे बड़ा निजी क्षेत्र का बैंक है और इसे देश में घरेलू व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण बैंकों (डी-एसआईबी) में से एक के रूप में नामित किया गया है। बैंक 31 मार्च, 2022 तक 19.2% के पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) (बेसल III के तहत) की रिपोर्ट करने में कामयाब रहा। निजी ऋणदाता की मजबूत खुदरा फ्रेंचाइजी कम लागत वाली जमा राशि जुटाने में मदद करती है और बैंक को लगातार स्वस्थ कासा मिश्रण बनाए रखने में मदद करती है। 31 मार्च, 2021 तक 45.2%। यह खराब ऋण गठन को प्रतिबंधित करने में कामयाब रहा और 31 मार्च, 2022 तक सकल एनपीए अनुपात 3.6% और शुद्ध एनपीए अनुपात 0.76% बताया।

ऐक्सिस बैंक

ऐक्सिस बैंक रुपये के कुल बैलेंस-शीट आकार के साथ निजी क्षेत्र के बैंकिंग क्षेत्र में तीसरा सबसे बड़ा बैंक है। 31 मार्च, 2022 तक 11,95,529 करोड़ रुपये। निजी क्षेत्र के खिलाड़ी ने स्वस्थ पूंजीकरण स्तर बनाए रखा है और विकास को निधि देने के लिए पूंजी जुटाने और न्यूनतम नियामक आवश्यकता के साथ-साथ जमा के माध्यम से संसाधन जुटाने की मजबूत क्षमता को बनाए रखने के लिए मजबूत पूंजी क्षमता का प्रदर्शन किया है। और बंधन। 31 मार्च, 2022 तक एक्सिस बैंक की कुल जमा राशि में 17.7% की वृद्धि हुई। बैंक का एक बड़ा कासा जमा आधार है, जो 31 मार्च, 2021 तक कुल जमा का लगभग 44.92% है। 31 मार्च, 2022 को समाप्त तिमाही तक, इसने खराब ऋणों के गठन को रोकने में सक्षम रहा है और सकल एनपीए अनुपात 2.8% और शुद्ध एनपीए अनुपात 0.70% दर्ज किया है। बैंक का प्रावधान कवरेज अनुपात 75% है। इसका पूंजी पर्याप्तता अनुपात 15.4% पर मजबूत है। मौजूदा समय में एक्सिस बैंक का सबसे ज्यादा एक्सपोजर है यानी होम लोन से 37 फीसदी, एलएपी से 11 फीसदी और ऑटो लोन से 11 फीसदी। COVID-19 के इन अनिश्चित समय के दौरान NBFC और HFC के प्रति जोखिम ऋणदाता के लिए जोखिम पैदा कर सकता है।

इंडसइंड बैंक

इंडसइंड बैंक वर्ष 2019 में भारत वित्तीय समावेशन के साथ विलय कर दिया गया, जिससे यह बैंक की ग्रामीण बैंकिंग और माइक्रोफाइनेंस थीम के लिए एकदम उपयुक्त हो गया। ठोस डोमेन ज्ञान और कवरेज के आधार पर, बैंक वाहन वित्तपोषण में बड़ी प्रगति करने में सक्षम है। यह लाभप्रदता और शुद्ध ब्याज आय में लगातार दोहरे अंकों की वृद्धि के साथ-साथ वर्षों की अवधि में अपने खराब ऋणों को रोकने और कम करने में कामयाब रहा है। इंडसइंड बैंक नए नियुक्त एमडी और सीईओ श्री सुमंत कथपालिया के तहत खुदरा उधार बढ़ाने, सरकार और कॉरपोरेट्स से बड़ी जमा राशि की निर्भरता को कम करने और स्थायी तरलता बनाए रखने पर केंद्रित है। बैंक का कासा अनुपात 41.8% है जो भारत में निजी क्षेत्र के बैंकों में सर्वश्रेष्ठ में से एक है। इसका प्रावधान कवरेज अनुपात 72.3% है जो बैंक को COVID-19 महामारी से उत्पन्न होने वाले झटकों का सामना करने में मदद करता है। यस बैंक की गाथा के बाद, इंडसइंड बैंक ने बड़ी जमाराशियों को सरकार और कॉरपोरेट्स से बड़े बैंकों में स्थानांतरित किया, हालांकि, इसने माइग्रेट की गई जमाराशियों को जमा आधार में सालाना 15% की वृद्धि दर्ज करने में कामयाबी हासिल की। बैंक ने एनपीए गठन की कम गति (यानी एनएनपीए 0.64% पर) के साथ अपने एनआईएम को 4.2% पर बनाए रखने में कामयाबी हासिल की है।

बंधन बैंक

बंधन बैंक 2001 में माइक्रोफाइनेंस गतिविधियों को पूरा करने के लिए एक गैर सरकारी संगठन के रूप में अपना संचालन शुरू किया। बैंक ने वर्षों से, भारत की असंबद्ध और कम-बैंक वाली आबादी की सेवा करने पर ध्यान केंद्रित किया। यह शहरी, अर्ध-शहरी और ग्रामीण ग्राहकों को नियमित बैंकिंग सेवाएं, माइक्रोफाइनेंस, एमएसएमई और किफायती आवास वित्त प्रदान करने में कामयाब रहा है। बैंक बैंकिंग सेगमेंट में परिसंपत्ति गुणवत्ता, वफादार ग्राहक आधार, मजबूत पूंजीकरण और अत्यधिक अनुभवी प्रबंधन टीम द्वारा ग्रामीण क्षेत्रों में बैंकिंग सुविधाहीन आबादी को बैंक करने के लिए एक बहुत ही अलग है। अकार्बनिक विकास के अवसरों के साथ तारकीय जैविक विकास को जोड़ने के लिए, बैंक ने गृह फाइनेंस के साथ अपना विलय पूरा किया जो भारत में किफायती आवास खंड में प्रवेश करने में मदद करेगा। पिछले 5 वर्षों में शुद्ध ब्याज आय लगभग 23.5% की सीएजीआर से बढ़ी है। बंधन बैंक कम बैंकिंग और गैर-बैंकिंग आबादी पर केंद्रित होने के कारण कुल ऋणों के सूक्ष्म ऋण खंड (अब उभरते उद्यमी व्यवसाय) में 52% के करीब उच्च जोखिम है। 57% एकाग्रता के साथ, व्यवसाय-वार के साथ-साथ क्षेत्र-वार, उन्हें एक एकल व्यवसाय खंड और एकल क्षेत्र के प्रदर्शन पर अत्यधिक निर्भर बनाता है।

हालांकि, उनकी मजबूत देयता फ्रैंचाइज़ी के कारण, गहरे ग्राहक जुड़ाव (50% अनन्य उधारकर्ता, बैंक और एक अन्य ऋणदाता द्वारा सेवा देने वाले 80% उधारकर्ता), उच्च ग्राहक विंटेज (50% उधारकर्ता 4 वर्ष से अधिक पुराने हैं) और लंबे समय तक चलने वाले ट्रैक रिकॉर्ड बनाता है। बंधन बैंक भारतीय बैंकिंग क्षेत्र में वृद्धि का प्रबल दावेदार है।

सिटी यूनियन बैंक

सिटी यूनियन बैंक दक्षिण भारत में एक मजबूत उपस्थिति के साथ एक मध्यम आकार का निजी क्षेत्र का बैंक है जिसने उद्योग के सामने आने वाली विभिन्न चुनौतियों के बावजूद लगातार स्वस्थ विकास हासिल किया है। सिटी यूनियन बैंक एक मध्यम आकार का बैंक होने के कारण प्रतिस्पर्धियों में सबसे अलग है। बैंक पूरे भारत में कुल 702 शाखाओं के साथ काम करता है। 630 शाखाएँ दक्षिण भारत में स्थित हैं, जिनमें से 486 शाखाएँ तमिलनाडु में हैं। यह शुद्ध ब्याज आय में कम दोहरे अंक हासिल करने में कामयाब रहा है और 2.95% पर शुद्ध एनपीए के साथ 4.01% पर एनआईएम बनाए रखा है। 31 मार्च, 2022 तक संपत्ति पर CUB का रिटर्न 1.43% था और इक्विटी पर रिटर्न 13% था। वर्षों से इसके स्वस्थ प्रदर्शन को देखते हुए, कोई भी मौन ऋण वृद्धि और साथ ही जमा वृद्धि में धीमी गति को नजरअंदाज नहीं कर सकता है। इसके अलावा, हाल ही में प्रबंधन ने संभावित तनावग्रस्त क्षेत्रों जैसे होटल, लीज रेंटल डिस्काउंटिंग, वाणिज्यिक अचल संपत्ति, आदि का संकेत दिया है। जो इसके पोर्टफोलियो के छोटे हिस्से के लिए जिम्मेदार है और जिसका एक हिस्सा एनपीए में फिसल सकता है। यह उम्मीद की जाती है कि ऊंचा एनपीए गठन अभी भी अल्पावधि में मार्जिन पर असर डाल सकता है। बैंक का अधिकांश एक्सपोजर (अर्थात लगभग 10%) कपड़ा, धातु और कागज उत्पाद उद्योग से आता है और इन उद्योगों में कोई भी आर्थिक मंदी संपत्ति की गुणवत्ता पर दबाव पैदा कर सकती है। हालांकि, पिछले अनुभव से यह उम्मीद की जाती है कि अनुभवी और मजबूत प्रबंधन के समर्थन को देखते हुए बैंक इन अनिश्चित समय से उबरने में सक्षम होगा। धातु और कागज उत्पाद उद्योग और इन उद्योगों में कोई भी आर्थिक मंदी परिसंपत्ति गुणवत्ता पर दबाव पैदा कर सकती है। हालांकि, पिछले अनुभव से यह उम्मीद की जाती है कि अनुभवी और मजबूत प्रबंधन के समर्थन को देखते हुए बैंक इन अनिश्चित समय से उबरने में सक्षम होगा। धातु और कागज उत्पाद उद्योग और इन उद्योगों में कोई आर्थिक मंदी परिसंपत्ति गुणवत्ता पर दबाव पैदा कर सकती है। हालांकि, पिछले अनुभव से यह उम्मीद की जाती है कि अनुभवी और मजबूत प्रबंधन के समर्थन को देखते हुए बैंक इन अनिश्चित समय से उबरने में सक्षम होगा।

COVID-19 ने निकट अवधि के लिए अच्छी परिसंपत्ति गुणवत्ता के साथ बैंकिंग क्षेत्र की मजबूती से बढ़ने की क्षमता पर संदेह जताया है। हाल ही में, विवेकपूर्ण बैंक एनपीए में अप्रत्याशित वृद्धि की तैयारी कर रहे हैं, जिसने लाभप्रदता को प्रभावित करने वाले प्रावधानों को ऊंचा रखा है और, सक्रिय होने के प्रयास में, कई पहले से ही बफर पूंजी जुटा चुके हैं। पहले से ही पिछड़ी हुई अर्थव्यवस्था ने व्यवसाय की वृद्धि को मौन रखा और लॉकडाउन के कारण यह और बढ़ गया। RBI द्वारा अधिस्थगन ने निश्चित रूप से परिसंपत्ति की गुणवत्ता को स्थिर रखा है, हालांकि पुनर्भुगतान में पुनरुद्धार जब अधिस्थगन समाप्त होता है तो एक ओवरहांग बना रहता है। मोराटोरियम से पूरे बैंकिंग उद्योग में खराब ऋणों का एक नया चक्र बनने की उम्मीद है। पूरे क्षेत्र में विशेष रूप से एयरलाइंस, होटल, मनोरंजन, रियल एस्टेट में लीवरेज्ड कॉरपोरेट्स, पावर, एनबीएफसी के साथ-साथ असुरक्षित रिटेल जैसे उद्योगों से नए एनपीएल देखने की संभावना है। इसलिए, वसूली की प्रक्रिया में निश्चित रूप से देरी हो सकती है। हालांकि, उधारकर्ताओं को और अधिक सहायता प्रदान करने के लिए, बैंकों ने एकमुश्त ऋण पुनर्गठन योजना प्रदान की है। लेकिन यह कैसे काम करता है और कितने कर्जदार अपना कर्ज चुकाते हैं यह तो वक्त ही बताएगा। चूक की संभावना निश्चित रूप से इस क्षेत्र पर समग्र रूप से दबाव डालेगी, लेकिन खाई और एएलएम का अनुभव जो उनमें से प्रत्येक का है, निश्चित रूप से लंबी अवधि में विकास को सक्षम करेगा।

निवेश के लिए बैंकिंग स्टॉक का विश्लेषण और चयन करने के तरीके पर वीडियो देखें :

बैंकिंग क्षेत्र पर COVID-19 का प्रभाव

COVID-19 ने निकट अवधि के लिए अच्छी परिसंपत्ति गुणवत्ता के साथ बैंकिंग क्षेत्र की मजबूती से बढ़ने की क्षमता पर संदेह जताया है। हाल ही में, विवेकपूर्ण बैंक एनपीए में अप्रत्याशित वृद्धि की तैयारी कर रहे हैं, जिसने लाभप्रदता को प्रभावित करने वाले प्रावधानों को ऊंचा रखा है और सक्रिय होने के प्रयास में कई पहले से ही बफर पूंजी जुटा चुके हैं। पहले से ही पिछड़ी हुई अर्थव्यवस्था ने व्यवसाय की वृद्धि को मौन रखा और लॉकडाउन के कारण यह और बढ़ गया। RBI द्वारा अधिस्थगन ने निश्चित रूप से परिसंपत्ति की गुणवत्ता को स्थिर रखा है, हालांकि पुनर्भुगतान में पुनरुद्धार जब अधिस्थगन समाप्त होता है तो एक ओवरहांग बना रहता है। मोराटोरियम से पूरे बैंकिंग उद्योग में खराब ऋणों का एक नया चक्र बनने की उम्मीद है। पूरे क्षेत्र में विशेष रूप से एयरलाइंस, होटल, मनोरंजन, रियल एस्टेट में लीवरेज्ड कॉरपोरेट्स, पावर, एनबीएफसी के साथ-साथ असुरक्षित रिटेल जैसे उद्योगों से नए एनपीएल देखने की संभावना है। अत, वसूली की प्रक्रिया में निश्चित रूप से देरी हो सकती है। हालांकि, उधारकर्ताओं को और अधिक सहायता प्रदान करने के लिए, बैंकों ने एकमुश्त ऋण पुनर्गठन योजना प्रदान की है। लेकिन यह कैसे काम करता है और कितने कर्जदार अपना कर्ज चुकाते हैं यह तो वक्त ही बताएगा। चूक की संभावना निश्चित रूप से इस क्षेत्र पर समग्र रूप से दबाव डालेगी, लेकिन खाई और एएलएम का अनुभव जो उनमें से प्रत्येक का है, निश्चित रूप से लंबी अवधि में विकास को सक्षम करेगा।

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