शून्य-लागत सावधि बीमा पॉलिसी: क्या लाभ लागत से अधिक है?

आमतौर पर, एक टर्म प्लान पॉलिसी अवधि के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन यदि आप पॉलिसी अवधि पूरी कर लेते हैं तो कोई कैशबैक नहीं मिलता है। शून्य लागत वाली टर्म इंश्योरेंस योजनाएं भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी कराती हैं लेकिन सख्त निकास शर्तों के साथ आती हैं। उदाहरण के लिए, मैक्स लाइफ जीरो-कॉस्ट टर्म प्लान, स्मार्ट सिक्योर प्लस, केवल तभी उपलब्ध है जब आप 40 वर्ष या उससे अधिक की पॉलिसी चुनते हैं। इसका मतलब है कि 30 साल के व्यक्ति को एक टर्म प्लान खरीदना होगा जो उसे 70 साल की उम्र तक कवर करेगा। एचडीएफसी लाइफ के लिए, यह 36 पॉलिसी वर्ष है। आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल के मामले में, यह 18-34 वर्ष आयु वर्ग के लोगों के लिए 55 वर्ष की आयु तक और 35 वर्ष और उससे अधिक उम्र वालों के लिए 31 पॉलिसी वर्ष तक उपलब्ध है।

यह सुनिश्चित करने के लिए, शून्य-लागत टर्म प्लान में प्रीमियम की वापसी ‘प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म प्लान’ (टीआरओपी) से अलग है जो लंबे समय से मौजूद है। यह भी एक प्रकार का टर्म इंश्योरेंस प्लान है जिसमें बीमाकर्ता पॉलिसी अवधि तक जीवित रहने पर पॉलिसीधारकों द्वारा वर्षों से भुगतान की गई प्रीमियम राशि वापस कर देता है। लेकिन नियमित टर्म प्लान की तुलना में प्रीमियम लगभग दोगुना है।

“TROP शुद्ध टर्म प्लान के 2.5 गुना प्रीमियम पर आता है। हालाँकि, शून्य-लागत टर्म प्लान में, एक बार विशेष निकास विकल्प होगा जिसमें यदि आप दीर्घकालिक पॉलिसी खरीदते हैं तो हम अब तक भुगतान किए गए सभी प्रीमियम वापस कर देंगे। यदि आप एग्जिट विंडो के दौरान इसे सरेंडर नहीं करते हैं, तो पॉलिसी प्रीमियम की वापसी के बिना मूल अवधि तक समाप्त हो जाएगी, ”मैक्स लाइफ इंश्योरेंस में उत्पाद प्रबंधन के प्रमुख वैभव कुमार कहते हैं।

छुपी कीमत?

वित्तीय योजनाकार शून्य-लागत टर्म प्लान की कमियां बताते हैं। अधिकांश व्यक्तियों के लिए कार्यकाल आवश्यकता से अधिक लंबा होता है। और यदि आप निकास विकल्प समाप्त होने के बाद परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखते हैं तो कोई पैसा नहीं दिया जाता है।

इसके बावजूद, कई लोग हाल ही में टर्म प्लान में उच्च पॉलिसी अवधि का विकल्प चुन रहे हैं। “हमने 2021 में एक उपभोक्ता सर्वेक्षण किया जिसमें पता चला कि पिछले 3-4 वर्षों में टर्म प्लान में औसत पॉलिसी अवधि 25-30 पॉलिसी वर्षों से बढ़कर 35-40 वर्ष हो गई है। इसने हमें एक विशेष निकास विकल्प के साथ एक अद्यतन टर्म प्लान लॉन्च करने के लिए प्रेरित किया, ताकि जिन लोगों ने दीर्घकालिक प्लान खरीदा है, वे इसे बंद करना चाहते हैं, उन्हें पॉलिसी को बंद करने का मौका मिले और साथ ही इससे कुछ लाभ भी प्राप्त हो सके। यदि वे इसे बंद नहीं करते हैं, तो कवर मूल पॉलिसी अवधि तक चलेगा,” कुमार कहते हैं।

इसलिए, यदि कोई 35 वर्षीय व्यक्ति मैक्स लाइफ के शून्य-लागत विकल्प का लाभ उठाना चाहता है, तो उसे 40 पॉलिसी वर्षों की टर्म प्लान लेनी होगी, यानी 75 वर्ष की आयु तक कवरेज। 25 पॉलिसी वर्षों के बाद, यानी 60 वर्ष की आयु पर उपलब्ध है। यह पॉलिसी प्रीमियम पर आएगी ₹25,953 के लिए ₹1 करोड़ कवरेज और 25 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि, बीमा सलाहकार मंच डिट्टो से उपलब्ध डेटा कहता है। हालाँकि, यदि पॉलिसीधारक आश्वस्त है कि उसे केवल 60 वर्ष की आयु तक पॉलिसी की आवश्यकता है, तो वह छोटी पॉलिसी अवधि के लिए जा सकता है। का एक टर्म प्लान ₹25 पॉलिसी वर्षों में 1 करोड़ का कवरेज मिलेगा ₹14,440 वार्षिक प्रीमियम। इसका मतलब है कि मूलतः आप भुगतान कर रहे हैं ₹60 वर्ष की आयु में ‘विशेष निकास’ विकल्प का लाभ उठाने के लिए 11,153 (25,953-14,440) अतिरिक्त। यदि आप इसका लाभ उठाते हैं, तो आपको मिलेगा ₹हालांकि बाहर निकलने के समय आपने 5.25 लाख रुपये का भुगतान कर दिया होगा ₹अब तक 6.48 लाख रु. ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमा कंपनी इसे वापस नहीं करती है जीएसटी, या वस्तु एवं सेवा कर, वार्षिक प्रीमियम पर राशि। दिलचस्प बात यह है कि अगर आप सिर्फ टर्म प्लान खरीदते हैं ₹14,440 और अतिरिक्त निवेश करें ₹10% सीएजीआर (चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर) पर विचार करते हुए, आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 11,153 रुपये जमा करेंगे ₹12.45 लाख.

“हालांकि युवा लोगों के लिए प्रीमियम में अंतर पूर्ण धन के संदर्भ में बड़ा नहीं होगा, 35 वर्ष और उससे अधिक आयु वर्ग के लोगों को शून्य-लागत टर्म प्लान से बचना चाहिए और इसके बजाय बड़े कवरेज पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। होलिस्टिक प्राइम वेल्थ के मुख्य लक्ष्य योजनाकार निशांत बत्रा कहते हैं, ”55-60 वर्ष की आयु तक बड़ा कवर 75-85 वर्ष की आयु के लिए छोटा कवर लेने की तुलना में अधिक विवेकपूर्ण है।” वित्तीय योजना अटल।

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शून्य-लागत योजनाएँ क्यों खरीदें?

यह विचार कि यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो आपको कुछ नहीं मिलेगा, लोगों को पहली बार में ही टर्म प्लान खरीदने से हतोत्साहित करता है। इसके बजाय वे निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं का विकल्प चुनते हैं जिनमें जीवन कवर न्यूनतम होता है। बीमा सलाहकारों का कहना है कि लोगों को शुद्ध अवधि की पॉलिसी खरीदने के लिए मनाना कठिन है; शून्य-लागत विकल्प इसकी पैठ बढ़ाने में मदद करता है। उनका मानना ​​है कि यह शुद्ध टर्म प्लान से बेहतर नहीं हो सकता है, लेकिन कम से कम यह टीआरओपी, एंडोमेंट पॉलिसियों या बिल्कुल भी कवर न होने से कहीं बेहतर है।

शून्य-लागत टर्म प्लान पर किसे विचार करना चाहिए? वित्तीय सलाहकार फर्म 1फाइनेंस की उपाध्यक्ष-बीमा मंजू ढाके कहती हैं, “जो लोग पॉलिसी अवधि या अपनी आय पर वित्तीय निर्भरता के बारे में शुरुआत में निश्चित नहीं हैं, वे ऐसी योजनाओं पर विचार कर सकते हैं।” विवाहित और बच्चे पैदा करने वाले लोग एक लंबी अवधि का टर्म प्लान खरीद सकते हैं जो उन्हें उचित उम्र में एक विशेष निकास खिड़की प्रदान करता है।

पुदीना लें: शून्य-लागत टर्म प्लान एक स्मार्ट बिक्री पिच बनाता है। इसे तभी चुनें जब आपको वास्तव में लंबे पॉलिसी वर्षों के लिए टर्म प्लान की आवश्यकता हो। ध्यान दें कि लंबी पॉलिसी अवधि संपूर्ण बीमा कवरेज के लिए उच्च प्रीमियम के साथ आती है। केवल शून्य-लागत विकल्प का लाभ उठाने के लिए पॉलिसी कवरेज सीमा से समझौता न करें। विशेषज्ञ लंबे पॉलिसी वर्षों वाले कम-प्रीमियम, कम-कवर टर्म प्लान को न अपनाने की सलाह देते हैं।