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म्यूचुअल फंड निवेशकों को मोटे तौर पर तीन श्रेणियों में वर्गीकृत किया जा सकता है। एक, जो कुछ जोखिम उठाने को तैयार होते हैं और वे इक्विटी फंड में निवेश करते हैं। दूसरा, वे जो डेट फंडों में निवेश करके इसे सुरक्षित रखते हैं, जो पैसे को सुरक्षित रखते हुए कुछ रिटर्न का आश्वासन देते हैं, और तीसरे, जो हाइब्रिड फंडों में जाकर दोनों का सर्वश्रेष्ठ चाहते हैं। इस लेख में निम्नलिखित शामिल हैं:

हाइब्रिड फंड क्या है?

डायवर्सिफिकेशन हासिल करने और कंसंट्रेशन रिस्क से बचने के लिए हाइब्रिड फंड डेट और इक्विटी दोनों इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करते हैं। दोनों का सही मिश्रण एक नियमित डेट फंड की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करता है, जबकि इक्विटी फंड जितना जोखिम भरा नहीं है। हाइब्रिड फंड का चुनाव आपकी जोखिम वरीयताओं और निवेश उद्देश्य पर निर्भर करता है।

हाइब्रिड फंड्स के लिए एक संपूर्ण गाइड | सहित। मल्टी एसेट, आर्बिट्रेज और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड

हाइब्रिड फंड की विशेषताएं और लाभ

• हाइब्रिड म्युचुअल फंड परिसंपत्ति आवंटन लाभ प्रदान करते हैं। एसेट एलोकेशन के माध्यम से निवेशक जोखिम और रिटर्न को संतुलित कर सकते हैं, यानी निवेशकों को अस्थिरता को सीमित करते हुए इष्टतम रिटर्न प्राप्त करने का अवसर प्रदान करते हैं। कई अध्ययनों ने साबित किया है कि परिसंपत्ति आवंटन वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के प्रभावी तरीकों में से एक हो सकता है।
• हाइब्रिड फंड का इक्विटी घटक लंबी अवधि में इक्विटी घटक के माध्यम से उच्च संभावित रिटर्न उत्पन्न कर सकता है, जबकि ऋण घटक का उद्देश्य स्थिरता प्रदान करना और अस्थिरता को कम करना है।
• हाइब्रिड फंड फंड मैंडेट के अनुसार संपत्ति का स्वत: पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं। एसेट का पुनर्संतुलन यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश का एसेट एलोकेशन बाजार के उतार-चढ़ाव के बावजूद लक्षित एसेट एलोकेशन से विचलित न हो। पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है क्योंकि यह जोखिम को कम करता है और निवेशकों को बेहतर जोखिम समायोजित रिटर्न के लिए लक्ष्य बनाने में सक्षम बनाता है।
• चूंकि हाइब्रिड फंड इक्विटी के अलावा कम अस्थिरता वाले एसेट क्लास जैसे डेट, गोल्ड आदि में निवेश कर सकते हैं, वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और इस तरह, पहली बार निवेशकों के लिए उपयुक्त होते हैं।
• हाइब्रिड फंड टैक्स बेनेफिट का आनंद लेते हैं। फंड जिनके पोर्टफोलियो में 65% इक्विटी घटक हैं, इक्विटी फंड के रूप में कर लगाया जाता है और 65% से कम इक्विटी घटक वाले पर डेट फंड के रूप में कर लगाया जाता है। इक्विटी उन्मुख हाइब्रिड फंड से दीर्घावधि (1 वर्ष से अधिक के लिए आयोजित निवेश) पूंजीगत लाभ एक वित्तीय वर्ष में 1 लाख रुपये तक कर मुक्त हैं। 1 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन पर 10% टैक्स लगता है। इक्विटी उन्मुख हाइब्रिड फंडों के लिए लघु अवधि (1 वर्ष से कम समय के लिए आयोजित निवेश) पूंजीगत लाभ पर 15% कर लगाया जाता है।
  इंडेक्सेशन की अनुमति देने के बाद डेट ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड्स से लॉन्ग टर्म (3 साल से अधिक के लिए आयोजित निवेश) कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है। लघु अवधि (3 साल से कम समय के लिए आयोजित निवेश) पूंजीगत लाभ को निवेशकों की कुल आय के साथ जोड़ दिया जाता है और लागू स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
  जबकि रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड पर निश्चित रूप से डेट फंड के रूप में कर लगाया जाता है, कुछ अन्य हाइब्रिड फंड जैसे डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड, मल्टी एसेट फंड, जिनमें डेट में 35% से अधिक निवेश करने का लचीलापन होता है, पर भी उनके औसत एसेट आवंटन के आधार पर डेट फंड के रूप में टैक्स लगाया जा सकता है। . निवेश करने से पहले आपको योजना सूचना दस्तावेज (एसआईडी) का संदर्भ लेना चाहिए या हाइब्रिड योजनाओं के कर उपचार के बारे में अपने म्यूचुअल फंड वितरक से परामर्श करना चाहिए।

हाइब्रिड फंड कैसे काम करते हैं?

हाइब्रिड फंड्स का उद्देश्य संतुलित पोर्टफोलियो के माध्यम से लंबी अवधि में संपत्ति में वृद्धि करना और अल्पावधि में आय उत्पन्न करना है। फंड मैनेजर फंड के निवेश उद्देश्य के आधार पर आपके पैसे को अलग-अलग अनुपात में इक्विटी और डेट में आवंटित करता है। फंड मैनेजर बाजार के उतार-चढ़ाव का लाभ उठाने के लिए प्रतिभूतियों की खरीद/बिक्री कर सकता है।

हाइब्रिड फंड में किसे निवेश करना चाहिए?

हाइब्रिड फंड्स को इक्विटी फंड्स के मुकाबले ज्यादा सुरक्षित दांव माना जाता है। ये वास्तविक डेट फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं और रूढ़िवादी निवेशकों के बीच लोकप्रिय हैं। उभरते निवेशक जो इक्विटी बाजारों में निवेश करने के इच्छुक हैं, वे हाइब्रिड फंडों में निवेश कर सकते हैं। पोर्टफोलियो में इक्विटी घटकों की उपस्थिति उच्च रिटर्न अर्जित करने की क्षमता प्रदान करती है। साथ ही, फंड का डेट कंपोनेंट बाजार के अत्यधिक उतार-चढ़ाव के खिलाफ एक कुशन प्रदान करता है।

इस तरह, आपको शुद्ध इक्विटी फंडों के मामले में होने वाले कुल बर्नआउट के बजाय स्थिर रिटर्न प्राप्त होता है। निवेशकों की कम रूढ़िवादी श्रेणी के लिए, कुछ हाइब्रिड फंडों की डायनेमिक एसेट एलोकेशन विशेषता बाजार के उतार-चढ़ाव का सबसे अच्छा आनंद लेने का एक शानदार तरीका बन जाती है।

हाइब्रिड फंड के प्रकार

हाइब्रिड फंड्स को उनके एसेट एलोकेशन के आधार पर आगे वर्गीकृत किया गया है। कुछ हाइब्रिड फंडों में अधिक इक्विटी आवंटन होता है, जबकि अन्य ऋण के लिए अधिक आवंटन करते हैं। आइए विस्तार से देखें:

• इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड यदि फंड मैनेजर फंड की संपत्ति का 65% से अधिक इक्विटी में और बाकी डेट और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करता है, तो इसे इक्विटी-ओरिएंटेड फंड कहा जाता है। फंड के इक्विटी घटक में एफएमसीजी, फाइनेंस, हेल्थकेयर, रियल एस्टेट, ऑटोमोबाइल आदि जैसे उद्योगों की कंपनियों के इक्विटी शेयर शामिल हैं।
• डेट-ओरिएंटेड बैलेंस्ड फंड एक हाइब्रिड फंड को डेट-ओरिएंटेड फंड कहा जाता है, अगर फंड मैनेजर डेट इंस्ट्रूमेंट्स के लिए 65% से अधिक आवंटित करता है। फंड का ऋण घटक सरकारी प्रतिभूतियों, डिबेंचर, बॉन्ड, ट्रेजरी बिल आदि जैसे फिक्स्ड-इनकम हेवन में निवेश का गठन करता है। तरलता की खातिर, फंड का कुछ हिस्सा नकद और नकद समकक्षों में भी निवेश किया जाएगा।
• मंथली इनकम प्लान ये हाइब्रिड फंड हैं जो मुख्य रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करते हैं। मासिक आय योजना (एमआईपी) में आम तौर पर इक्विटी में 15-20 फीसदी निवेश होता है। यह नियमित डेट फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न उत्पन्न करने की अनुमति देगा। एमआईपी लाभांश के रूप में निवेशक को नियमित आय प्रदान करते हैं। निवेशक लाभांश भुगतान की आवृत्ति चुन सकते हैं; यह मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक हो सकता है। एमआईपी भी विकास विकल्प के साथ आते हैं – वे फंड के कॉर्पस में निवेश को बढ़ने देते हैं। इसलिए, एक एमआईपी एक छोटा मासिक आय निवेश नहीं है। नाम को भ्रमित न होने दें। वे हाइब्रिड फंड हैं जो ज्यादातर डेट और कुछ इक्विटी में निवेश करते हैं।
• आर्बिट्रेज फंड एक आर्बिट्रेज फंड मैनेजर एक बाजार में कम कीमत पर शेयर खरीदकर रिटर्न को अधिकतम करने की कोशिश करता है। इसके बाद वह इसे दूसरे बाजार में ऊंचे दामों पर बेच देता है। हालांकि, मध्यस्थता के अवसर हमेशा जल्दी उपलब्ध नहीं होते हैं। मध्यस्थता के अवसरों के अभाव में, ये फंड डेट इंस्ट्रूमेंट्स या कैश में टिके रह सकते हैं। डिज़ाइन के अनुसार, अधिकांश डेट फंडों की तरह, आर्बिट्रेज फंड अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं। लेकिन इसके दीर्घावधि पूंजीगत लाभ किसी भी इक्विटी फंड की तरह कर योग्य होते हैं।

हाइब्रिड म्युचुअल फंड निवेशकों के जोखिम प्रोफाइल, निवेश समय सीमा और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप विभिन्न प्रकार के फंड पेश करते हैं। कम जोखिम लेने की क्षमता वाले निवेशक ऋण आवंटन वाले फंड में निवेश कर सकते हैं, जबकि अधिक जोखिम उठाने की क्षमता वाले निवेशक उच्च इक्विटी आवंटन वाले फंड में निवेश कर सकते हैं। सेबी के अनुसार, उनके एसेट एलोकेशन शासनादेश के अनुसार सात हाइब्रिड फंड श्रेणियां हैं (कृपया नीचे दी गई तालिका देखें)।

एक निवेशक को जिन बातों पर विचार करना चाहिए

• जोखिम कारक हाइब्रिड फंडों को पूरी तरह से जोखिम मुक्त मान लेना बुद्धिमानी नहीं होगी। इक्विटी मार्केट में निवेश करने वाले किसी भी इंस्ट्रूमेंट में कुछ जोखिम होता है। यह शुद्ध इक्विटी फंडों की तुलना में कम जोखिम भरा हो सकता है, लेकिन आपको नियमित रूप से सावधानी बरतने और पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है।
• रिटर्न हाइब्रिड फंड गारंटीड रिटर्न की पेशकश नहीं करते हैं। अंतर्निहित प्रतिभूतियों का प्रदर्शन इन निधियों के शुद्ध संपत्ति मूल्य (एनएवी) को प्रभावित करता है। इसलिए, बाजार की चाल के कारण इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसके अलावा, ये बाजार में गिरावट के दौरान लाभांश की घोषणा नहीं कर सकते हैं।
• लागत हाइब्रिड फंड आपके पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए शुल्क लेते हैं, जिसे व्यय अनुपात के रूप में जाना जाता है। हाइब्रिड फंड में निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि अन्य प्रतिस्पर्धी फंडों की तुलना में इसका एक्सपेंस रेशियो कम है, और यह निवेशक के लिए उच्च टेक-होम रिटर्न में तब्दील होता है।
• निवेश क्षितिज हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के निवेश क्षितिज के लिए आदर्श हो सकते हैं, पांच साल कहते हैं। अगर आप रिस्क-फ्री रेट ऑफ रिटर्न कमाना चाहते हैं, तो आप आर्बिट्राज फंड्स के लिए जा सकते हैं। वे विभिन्न बाजारों में प्रतिभूतियों के मूल्य अंतर पर दांव लगाते हैं।
• वित्तीय लक्ष्य आप मध्यवर्ती वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं जैसे कार खरीदना या हाइब्रिड फंड से उच्च शिक्षा का वित्तपोषण करना। रिटायर लोग भी बैलेंस्ड फंड में निवेश करते हैं और अपनी रिटायरमेंट के बाद की आय को बढ़ाने के लिए डिविडेंड विकल्प चुनते हैं।
• लाभ पर कर हाइब्रिड फंड के इक्विटी घटक पर इक्विटी फंड की तरह कर लगाया जाता है। इक्विटी घटक पर रु. 1 लाख से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 10% की दर से कर लगाया जाता है। इक्विटी घटक पर लघु अवधि के पूंजीगत लाभ (STCG) पर 15% की दर से कर लगाया जाता है। हाइब्रिड फंड का डेट कंपोनेंट किसी भी अन्य डेट फंड की तरह टैक्सेबल होता है। आपको इन लाभों को अपनी आय में जोड़ना चाहिए और अपनी आय स्लैब के अनुसार कर लगाना चाहिए। डेट कंपोनेंट से LTCG इंडेक्सेशन के बाद 20% और इंडेक्सेशन के लाभ के बिना 10% पर कर योग्य है।

संक्षेप में,

• डेट फंड सबसे कम जोखिम वाले म्युचुअल फंडों में से हैं, लेकिन निवेशकों को यह ध्यान रखना चाहिए कि सभी म्यूचुअल फंडों की तरह, वे बाजार से जुड़े उत्पाद हैं। कोई गारंटीड रिटर्न नहीं है, और यहां तक ​​कि सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले डेट फंड भी ब्याज दर जोखिम और क्रेडिट जोखिम के संपर्क में हैं। ब्याज दर जोखिम बाजार की ब्याज दरों पर निर्भर करता है, जिस पर कोष प्रबंधकों का सीमित नियंत्रण होता है। दरों में अप्रत्याशित वृद्धि महीनों के पूंजीगत लाभ को मिटा सकती है, विशेष रूप से लंबी अवधि के फंड के लिए।
• ऋण निधि द्वारा धारित बांडों द्वारा ब्याज और मूलधन के भुगतान में चूक की संभावना के कारण ऋण जोखिम उत्पन्न होता है। IL&FS डाउनग्रेड और कुछ डेट फंडों के मूल्य क्षरण ने यह स्पष्ट कर दिया है कि लिक्विड फंड भी क्रेडिट डिफॉल्ट के परिणाम से मुक्त नहीं हैं। निवेशक फंड मापदंडों का सावधानी से मूल्यांकन करके, एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड के साथ सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करने वाले फंडों पर टिके रहकर, और यह सुनिश्चित करके जोखिम को कम कर सकते हैं कि उनकी जोखिम-प्रतिफल अपेक्षाएं डेट फंड के निवेश उद्देश्य के साथ संरेखित हैं।

हाइब्रिड फंड और इक्विटी फंड की तुलनात्मक विश्लेषण तालिका

हाइब्रिड फंड और कराधान

किसी इक्विटी ओरिएंटेड फंड की कोई भी यूनिट यदि उसे 12 महीने या उससे कम की अवधि के लिए आयोजित किया जाता है, तो उसे “शॉर्ट-टर्म कैपिटल एसेट” माना जाएगा और यदि 12 महीने से अधिक की अवधि के लिए आयोजित किया जाता है, तो उसे लॉन्ग-टर्म कैपिटल एसेट माना जाएगा। किसी भी म्युचुअल फंड योजना की अन्य सभी यूनिटों के संबंध में, यदि इसे 36 महीने या उससे कम समय के लिए यूनिट धारक द्वारा धारित किया जाता है तो इसे अल्पावधि पूंजीगत परिसंपत्ति के रूप में माना जाएगा और इसे दीर्घावधि पूंजी परिसंपत्ति के रूप में माना जाएगा यदि यह 36 महीने या उससे कम समय के लिए आयोजित की जाती है। 36 महीने से अधिक।

पूंजीगत लाभ के लिए आयकर अधिनियम के तहत कर की दरें

* साथ ही आयकर अधिनियम के अनुसार अधिभार और स्वास्थ्य और शिक्षा उपकर। **धारा 112ए की उपधारा 2 में प्रावधान है कि एक वित्तीय वर्ष में एक लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर गणना की गई आयकर की राशि 10 प्रतिशत की दर से होगी।

संक्षेप में,

• निवेशक डेट फंड से लाभांश और पूंजीगत लाभ अर्जित कर सकते हैं। कैपिटल गेन उस कीमत के बीच का अंतर है जिस पर यूनिट खरीदी गई थी और जिस कीमत पर उन्हें भुनाया या बेचा गया था।
• पूंजीगत लाभ पर कर कैसे लगाया जाता है यह उस अवधि पर निर्भर करता है जिसके लिए एक निवेशक म्यूचुअल फंड की इकाइयों को रखता है। यदि कोई निवेशक 3 साल तक की अवधि के लिए डेट फंड में निवेशित रहता है, तो रिडेम्पशन/बिक्री पर पूंजीगत लाभ को अल्पकालिक पूंजीगत लाभ माना जाता है और निवेशक पर लागू आयकर स्लैब दर पर कर लगाया जाता है।
• हालांकि, यदि डेट फंड को 3 साल से अधिक समय तक रखने के बाद भुनाया/बेचा जाता है, तो इसे लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन माना जाता है और निवेशक को “इंडेक्सेशन” का लाभ मिलता है। इसका मतलब यह है कि पूंजीगत लाभ की गणना करने से पहले मुद्रास्फीति (सरकार द्वारा प्रदान किए गए सूचकांक का उपयोग करके) को समायोजित करने के लिए खरीद मूल्य में वृद्धि की जाती है। लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ पर वर्तमान में 20% की दर से कर लगाया जाता है।
• इस अवधारणा को समझाने के लिए यहां एक सरल उदाहरण दिया गया है। मान लीजिए अमित ने वित्त वर्ष 2014-15 में एक डेट फंड में ₹100 का निवेश किया और वित्त वर्ष 2018-19 में इसे ₹160 में बेच दिया। चूंकि अमित को फंड में 3 साल से अधिक के लिए निवेश किया गया था, इसलिए उन्होंने अपनी इकाइयों की बिक्री पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ अर्जित किया है। FY15 और FY19 में कॉस्ट इन्फ्लेशन इंडेक्स (CII) क्रमशः 240 और 280 था। कर उद्देश्यों के लिए, अमित का खरीद मूल्य (280/240) x 100, या ₹117 तक बढ़ जाएगा, और कर योग्य दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ 160 – 117 = ₹43 होगा। देय कर ₹43, या ₹8.60 का 20% है।

हाइब्रिड फंड में निवेश कैसे करें?

आप क्लियरटैक्स में हाइब्रिड फंड में कागज रहित और परेशानी मुक्त तरीके से निवेश कर सकते हैं। निम्नलिखित चरणों का उपयोग करके, आप अपनी निवेश यात्रा शुरू कर सकते हैं:

1. Groww.in  पर अकाउंट के लिए साइन अप करें
2. सभी अनुरोधित विवरण प्रदान करें
3. अपना ई-केवाईसी करवाएं, इसे 5 मिनट से भी कम समय में पूरा किया जा सकता है
4. चुनिंदा म्यूचुअल फंडों में से अपने पसंदीदा हाइब्रिड फंड में निवेश करें

सर्वश्रेष्ठ हाइब्रिड फंड कैसे खोजें?

हाइब्रिड फंड्स का मूल्यांकन रिटर्न, फंड मैनेजमेंट टीम, विंटेज, कॉरपस, रिस्क, रिटर्न और एक्सपेंस रेशियो में स्थिरता के आधार पर किया जाता है।

सर्वश्रेष्ठ हाइब्रिड फंड वे हैं जो समय की अवधि में लगातार अपने सहकर्मी समूह के शीर्ष 25% में रहते हैं। हालांकि, उन रिटर्न को हासिल करने के लिए उन्होंने जो जोखिम उठाया है, उसे देखना महत्वपूर्ण है।

अवधि के अस्तित्व और प्रदर्शन की अवधि को समझने के लिए लॉन्च की तारीख को देखना भी महत्वपूर्ण है।

सर्वश्रेष्ठ हाइब्रिड फंडों का कॉर्पस आकार भी उचित होता है। इतना छोटा भी नहीं है कि पर्याप्त ध्यान न दिया जाए और इतना बड़ा भी नहीं कि इसे संभालना मुश्किल हो जाए।

एक अच्छे रिसर्च बेस और मार्केट नॉलेज के साथ एक अनुभवी फंड मैनेजमेंट टीम भी चुनाव करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।

भारत में शीर्ष 5 हाइब्रिड फंड

फंड का चयन करते समय, आपको विभिन्न दृष्टिकोणों से फंड का विश्लेषण करने की आवश्यकता होती है। विभिन्न मात्रात्मक और गुणात्मक पैरामीटर आपको बता सकते हैं कि आपके लिए सबसे अच्छा हाइब्रिड फंड कौन सा है। इसके अतिरिक्त, आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम लेने की क्षमता और निवेश की सीमा को ध्यान में रखना होगा।

निम्न तालिका पिछले तीन वर्षों के रिटर्न के आधार पर भारत में शीर्ष पांच संतुलित फंडों को दर्शाती है।  

*फंड का क्रम किसी भी सिफारिश का सुझाव नहीं देता है। निवेशक अपने लक्ष्यों के अनुसार फंड चुन सकते हैं। रिटर्न परिवर्तन के अधीन हैं।

 सारांश

• हाइब्रिड म्यूचुअल फंड एक प्रकार के म्यूचुअल फंड हैं जो एक से अधिक एसेट क्लास में निवेश करते हैं, आमतौर पर इक्विटी और डेट एसेट्स का संयोजन होता है, और कभी-कभी इनमें गोल्ड भी शामिल होता है।
• हाइब्रिड फंडों के पीछे प्रमुख दर्शन परिसंपत्ति आवंटन और विविधीकरण हैं।
• उनका उद्देश्य इक्विटी आवंटन के माध्यम से पूंजी में वृद्धि करना और पोर्टफोलियो के ऋण घटक के माध्यम से अस्थिरता को कम करना है।
• हाइब्रिड फंड जोखिम सहिष्णुता के विभिन्न स्तरों की पेशकश करते हैं जो रूढ़िवादी से लेकर मध्यम और आक्रामक तक होते हैं।
• वे इक्विटी बाजार में नए निवेशकों के लिए एक अच्छे प्रवेश बिंदु के रूप में कार्य करते हैं, किसी विशिष्ट मध्यम अवधि के लक्ष्य के लिए बचत के लिए भी इसका उपयोग किया जा सकता है।

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