होम लोन का समय से पहले भुगतान करने से पहले विचार करने योग्य पांच कारक

इसका उत्तर देना आसान प्रश्न नहीं है क्योंकि उत्तर विभिन्न कारकों पर निर्भर करेगा। आइए कुछ महत्वपूर्ण कारकों को समझने का प्रयास करें जिन पर आपको किसी भी तरह का निर्णय लेने से पहले विचार करना चाहिए।

कर संबंधी विचार

कर प्रभाव होम लोन लेने और चुकाने सहित सभी निवेश निर्णयों पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालता है, तो आइए पहले इस पहलू पर विचार करें। होम लोन का मूल भुगतान धारा 80सी के तहत कटौती के लिए पात्र है ₹अन्य पात्र वस्तुओं के साथ 1.50 लाख रु. आप गृह ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज के लिए धारा 24(बी) के तहत कटौती का दावा करने के भी हकदार हैं। उपलब्ध कटौती की राशि इस बात पर निर्भर करेगी कि संपत्ति स्वयं के कब्जे में है या किराए पर दी गई है। यदि आप नई कर व्यवस्था का विकल्प चुनते हैं, तो सभी मामलों में गृह ऋण के पुनर्भुगतान और स्व-कब्जे वाली गृह संपत्ति के लिए उधार लिए गए धन पर ब्याज के संबंध में धारा 80 सी के तहत कोई कटौती उपलब्ध नहीं है। किराए पर दी गई संपत्ति के मामले में, कटौती नई कर व्यवस्था के तहत प्राप्त किराए की कर योग्य राशि तक ही सीमित होगी क्योंकि आपको आय के प्रमुख “हाउस प्रॉपर्टी से आय” के तहत किसी भी नुकसान को समायोजित करने या आगे बढ़ाने की अनुमति नहीं है। “.

इसलिए यदि किसी आंशिक पूर्व भुगतान से आपकी कर कटौती पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है, तो आप चाहें तो गृह ऋण का कुछ हिस्सा चुकाने पर विचार कर सकते हैं।

शीघ्र ही पैसों की आवश्यकता है

जबकि अपना गृह ऋण चुकाना, आपको ज्ञात कारणों के साथ-साथ किसी आपात स्थिति के लिए तत्काल भविष्य में धन की आवश्यकता को भी ध्यान में रखना होगा। आपका निर्णय कि क्या प्रीपेमेंट करना है और कितना प्रीपेमेंट करना है, इन दोनों विचारों पर आधारित होना चाहिए। यह इस तथ्य को देखते हुए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है कि होम लोन अन्य ऋणों, विशेष रूप से व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में अपेक्षाकृत सस्ती ब्याज दरों पर उपलब्ध हैं। एक बार जब आपने होम लोन चुका दिया और बाद में पैसे की जरूरत पड़ी तो आपको ऊंची ब्याज दर पर उधार लेना पड़ सकता है।

उपलब्ध वैकल्पिक निवेश मार्गों से अपेक्षित रिटर्न

गृह ऋण के पूर्व भुगतान के विकल्प का मूल्यांकन करते समय, कृपया अपने अधिशेष धन की तैनाती के लिए उपलब्ध वैकल्पिक उत्पादों की रिटर्न संभावनाओं को ध्यान में रखें। यदि ऐसे उत्पाद से लंबे समय में रिटर्न अधिक होने की उम्मीद है तो आपके लिए होम लोन का समय से पहले भुगतान करने का कोई मतलब नहीं है। निवेश के लिए उपलब्ध ऐसा ही एक वैकल्पिक रास्ता एनबीएफसी द्वारा जारी किए जाने वाले बांड हैं। दूसरा विकल्प, आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर, कम से कम 7-10 वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड की इक्विटी-उन्मुख योजनाओं के माध्यम से इक्विटी में पैसा निवेश करना हो सकता है क्योंकि इक्विटी फंड पर रिटर्न आम तौर पर इतने लंबे समय तक होम लोन दरों से अधिक रहा है। -कार्यकाल। यह समझ में आता है क्योंकि ज्यादातर मामलों में होम लोन की अवधि आम तौर पर 10 साल से अधिक होती है। तुलनीय संख्या पर पहुंचने के लिए आपको दोनों मामलों में कर-पश्चात दरों/रिटर्न की तुलना करने की आवश्यकता है।

कोई मौजूदा ऋण या क्रेडिट बकाया

यदि आपके पास कोई अन्य ऋण बकाया है, जिस पर ब्याज की दर अधिक है, तो अपने गृह ऋण को चुकाने के बारे में सोचने से पहले उन सभी ऋणों/क्रेडिटों को समय से पहले चुकाना कोई आसान काम नहीं है।

मनोवैज्ञानिक कारण

पुरानी विचारधारा के लोग अपने सिर पर और विशेष रूप से अपने निवास स्थान पर कोई कर्ज नहीं रखना चाहते, भले ही आर्थिक रूप से इसका उनके लिए कोई मतलब न हो। मेरा विश्वास करें, यह मनोवैज्ञानिक कारण कई गृह ऋण उधारकर्ताओं के साथ मेरी बातचीत के आधार पर भारत में गृह ऋण पूर्व भुगतान के मामलों की एक बड़ी संख्या में योगदान देता है। तो निर्णय आपका है कि आप पुरानी विचारधारा से हैं या नई विचारधारा से।

उपरोक्त चर्चा से, यह स्पष्ट हो जाता है कि आपको अपने गृह ऋण के पूर्व भुगतान के लिए सही विकल्प पर पहुंचने के लिए विभिन्न कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है।

बलवंत जैन एक कर और निवेश विशेषज्ञ हैं और उनसे jainbalwant@gmail.com और @jainbalwant पर उनके ट्विटर हैंडल पर संपर्क किया जा सकता है।

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अपडेट किया गया: 21 नवंबर 2023, 12:53 अपराह्न IST