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5 अप्रैल से पहले पीपीएफ में निवेश करने की जल्दी में हैं? यहाँ बताया गया है कि यह एक अच्छा विचार क्यों नहीं हो सकता है

by PoonitRathore
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हर अप्रैल में, कई निवेशक उत्सुकता से धन जमा करते हैं सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) 5 अप्रैल से पहले खाते, प्रारंभिक निवेश से अर्जित अतिरिक्त ब्याज पर पूंजीकरण की उम्मीद। दरअसल, पीपीएफ खाते में सालाना 1 अप्रैल से 5 अप्रैल के बीच एकमुश्त राशि जमा करने पर, 7.1% की लगातार ब्याज दर मानकर, मासिक जमा की तुलना में पर्याप्त परिपक्वता राशि प्राप्त होती है। अगले 15 वर्षों में 12,500 रु. के मासिक निवेश के साथ 7.1% की निरंतर ब्याज दर पर 15 वर्षों के लिए पीपीएफ खाते में 12,500 रुपये, अर्जित कुल राशि है 40,20,301. तुलना में, जमा करना प्रत्येक वर्ष 5 अप्रैल तक आपके पीपीएफ खाते में 1,50,000 की परिपक्वता राशि जमा हो जाएगी 15 साल बाद 40,68,209.22. पैदावार में अंतर लगभग है 38,000. जबकि कुछ लोग यह तर्क दे सकते हैं कि “बचाया गया एक रुपया कमाया हुआ एक रुपया है और इसके विपरीत,” अन्य लोग इस परिप्रेक्ष्य से असहमत हो सकते हैं।

हालाँकि, इस निवेश की जोखिम-मुक्त प्रकृति और संबंधित कर लाभों के बावजूद, क्या हर महीने की शुरुआत में पीपीएफ खाते में पैसा जमा करना वास्तव में फायदेमंद है? यह प्रश्न विचारणीय है, विशेष रूप से तब जब यह विचार किया जाए कि कैसे मुद्रास्फीति आपकी बचत और निवेश को समय के साथ निश्चित आय वाले निवेशों की तुलना में कहीं अधिक तेजी से नष्ट कर देती है।

क्या आपका पीपीएफ निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करता है?

पीपीएफ निवेश को लेकर काफी सद्भावना है। हालांकि, निवेशकों को यह सवाल करना चाहिए कि क्या पीपीएफ खाता खोलने और हर साल 5 अप्रैल से पहले निवेश के लिए धन इकट्ठा करने की आपाधापी वास्तव में सार्थक है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि क्या उनका पीपीएफ निवेश उनके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, या क्या उन्होंने सुनी-सुनाई बातों या उस सौहार्दपूर्ण व्यवहार के आधार पर निवेश किया है जो बैंकर अपने संभावित ग्राहकों (सह निवेशकों) को दिखाते हैं?

आइये इसे एक उदाहरण से स्पष्ट करते हैं। जबकि पीपीएफ निवेश आम तौर पर 15 साल तक चलता है, सरकार विशिष्ट परिस्थितियों में समय से पहले निकासी की अनुमति देती है। हालाँकि, क्या होगा यदि आपका निवेश क्षितिज केवल 10 वर्ष है, और आप उस समय परिपक्वता राशि प्राप्त करना चाहते हैं? यदि आपका वित्तीय लक्ष्य 10 साल के लिए है लेकिन आपका पीपीएफ 15 साल में परिपक्व होता है, तो पीपीएफ किस उद्देश्य की पूर्ति करता है?

सबसे पहले, अपने वित्तीय उद्देश्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें और निर्धारित करें कि पीपीएफ की परिपक्वता अवधि आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप है या नहीं। अन्यथा, पीपीएफ में आंख मूंदकर निवेश करना न केवल अनुत्पादक हो सकता है, बल्कि उन संसाधनों की अनावश्यक बर्बादी भी हो सकता है जिनका उपयोग धन उत्पन्न करने के लिए अधिक प्रभावी ढंग से किया जा सकता था।

धीमा और स्थिर रहना हमेशा मदद नहीं कर सकता

क्या आप वर्तमान मुद्रास्फीति दर जानते हैं? क्या आपने कभी गणना की है कि सेवानिवृत्त होने के बाद मुद्रास्फीति आपकी बचत को समाप्त करने में कितना समय ले सकती है? आप कुछ अलग-अलग तरीकों का उपयोग करके उस अवधि का अनुमान लगा सकते हैं जिसके लिए आपकी सेवानिवृत्ति बचत चल सकती है:

  • 70 का नियम: यह अनुमान लगाने की एक त्वरित विधि है कि मुद्रास्फीति को आपके पैसे का मूल्य आधा करने में कितने वर्ष लगेंगे। बस 70 को वर्तमान मुद्रास्फीति दर से विभाजित करें। उदाहरण के लिए, 4% मुद्रास्फीति दर के साथ, आपके पैसे को अपनी आधी क्रय शक्ति खोने में लगभग 70/4 = 17.5 वर्ष लगेंगे।
  • सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर: कई वित्तीय वेबसाइटें सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर प्रदान करती हैं जो मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति आय जैसे चर को ध्यान में रखती हैं। ये उपकरण उस अवधि का अधिक विस्तृत अनुमान पेश कर सकते हैं जिसके लिए आपकी बचत चल सकती है।

सेवानिवृत्ति के दौरान केवल पीपीएफ जैसे निश्चित आय वाले निवेश पर निर्भर रहना सबसे प्रभावी रणनीति नहीं हो सकती है, खासकर मुद्रास्फीति के समय में। ऐसा इसलिए है क्योंकि निश्चित आय वाले निवेश से मिलने वाला रिटर्न सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, खासकर उम्र से संबंधित स्वास्थ्य स्थितियों से जुड़े सामानों और चिकित्सा बिलों की बढ़ती लागत को देखते हुए।

संपत्ति आवंटन मायने रखता है

इसे सुरक्षित तरीके से खेलने से सुरक्षा मिल सकती है, लेकिन क्या यह आपको मुद्रास्फीति को मात देने में मदद कर सकता है? ऋण साधन मानसिक शांति प्रदान कर सकते हैं, लेकिन क्या वे लंबी अवधि में आपके वित्तीय मूल्य को बनाए रख सकते हैं? यहीं पर परिसंपत्ति आवंटन पर जोर दिया जाना चाहिए। यदि आप पीपीएफ के परिसंपत्ति आवंटन की जांच करते हैं, तो आप देखेंगे कि यह ऋण की ओर बहुत अधिक झुकता है, जो बाजार के विकास से लाभ उठाने का सीमित अवसर प्रदान करता है। पीपीएफ में निवेश एक दीर्घकालिक रणनीति है जो आपके विस्तारित वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बनाई गई है। इसलिए, मुद्रास्फीति से निपटने के लिए अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी को शामिल करना महत्वपूर्ण है। निस्संदेह, इक्विटी निवेश, जब लंबी अवधि में संयोजित होता है, तो बाजार से जुड़े रिटर्न की पेशकश करता है जो न केवल मुद्रास्फीति को पार करता है बल्कि भविष्य के खर्चों का समर्थन करने के लिए दीर्घकालिक धन बनाने में भी मदद करता है, साथ ही भविष्य की पीढ़ियों के लिए विरासत भी छोड़ता है।

यदि आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा पीपीएफ को आवंटित किया गया है, तो यह आपकी निवेश रणनीति को समायोजित करने का समय हो सकता है। यदि पीपीएफ पहले से ही आपके पोर्टफोलियो के एक बड़े हिस्से का प्रतिनिधित्व करता है, तो अन्य परिसंपत्तियों को शामिल करके विविधता लाने के बारे में सोचें जो विकास क्षमता और आय सृजन दोनों प्रदान करती हैं, जैसे स्टॉक, म्यूचुअल फंड, या रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट (आरईआईटी)।

इसके अतिरिक्त, एक बार जब आपका पीपीएफ खाता सेवानिवृत्ति के लिए संतोषजनक स्तर पर पहुंच जाता है, तो आप न्यूनतम जमा राशि के साथ खाते को सक्रिय रखते हुए अपना योगदान कम कर सकते हैं। इससे आपको अन्य क्षेत्रों में निवेश के लिए अधिक पूंजी आवंटित करने की अनुमति मिलेगी।

तरलता संबंधी चिंताओं को नजरअंदाज न करें

जबकि पीपीएफ निवेश पर्याप्त लाभ के साथ आते हैं, उनकी सीमित तरलता नुकसानदेह हो सकती है, खासकर बाजार में भारी गिरावट के दौरान। बाज़ार में भारी गिरावट के दौरान, आपका परिसंपत्ति आवंटन ऋण की ओर भारी हो सकता है। आदर्श रूप से, आप अपने लक्ष्य आवंटन के साथ तालमेल बिठाने के लिए कुछ ऋण बेचना और इक्विटी खरीदना चाहेंगे। यह पुनर्संतुलन रणनीति बाजार में उछाल आने पर संभावित तेजी का फायदा उठाने में मदद करती है। हालाँकि, पीपीएफ में आपके फंड के साथ, यह लचीलापन सीमित है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका पैसा 15 साल के लिए पीपीएफ में लॉक हो जाता है।

एक बेहतर विकल्प

यदि आप अपनी मेहनत की कमाई को करों से बचाने के लिए पीपीएफ पसंद करते हैं, तो इसमें निवेश करने पर विचार क्यों न करें इक्विटी लिंक्ड बचत योजनाएं (ईएलएसएस)? ईएलएसएस की तीन साल की लॉक-इन अवधि पीपीएफ की विस्तारित 15 साल की प्रतिबद्धता की तुलना में बहुत कम प्रतिबंधात्मक है। इसके अतिरिक्त, ईएलएसएस के साथ, आपको बाजार में गिरावट के दौरान अपने निवेश को बढ़ाने की सुविधा मिलती है, पीपीएफ के विपरीत जहां वार्षिक निवेश सीमा सीमित होती है 1.5 लाख. ऋण-केंद्रित पीपीएफ की तुलना में, ईएलएसएस फंड बाजार में निवेश करते हैं, जिससे बाजार के विकास से धन उत्पन्न करने और आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप होने में मदद मिलती है।

ईएलएसएस पीपीएफ पर कई आकर्षक लाभ प्रदान करता है, खासकर उन लोगों के लिए जो थोड़ा अधिक जोखिम लेने के इच्छुक हैं:

  • अधिक विकास की संभावना: ईएलएसएस उन शेयरों में निवेश करता है, जिन्होंने ऐतिहासिक रूप से पीपीएफ जैसे ऋण उपकरणों की तुलना में अधिक रिटर्न की पेशकश की है। यह लंबी अवधि में आपके धन संचय को काफी हद तक बढ़ा सकता है।
  • बाज़ार का समय (एक स्तर तक): हालांकि बाजार का समय निश्चित नहीं है, ईएलएसएस आपको बाजार में गिरावट के दौरान अपना निवेश बढ़ाने में सक्षम बनाता है। इससे संभावित रूप से प्रति यूनिट लागत औसत हो सकती है और बाजार में तेजी आने पर बेहतर रिटर्न मिल सकता है। पीपीएफ की तय वार्षिक सीमा इस लचीलेपन को सीमित करती है।
  • निवेश क्षितिज: आदर्श रूप से, ईएलएसएस को बाजार के उतार-चढ़ाव से निपटने और संभावित विकास पर पूंजी लगाने के लिए लंबे निवेश क्षितिज (अधिमानतः पांच साल से अधिक) की आवश्यकता होती है। जबकि पीपीएफ का विस्तारित कार्यकाल स्वाभाविक रूप से दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य को बढ़ावा देता है, पीपीएफ के बजाय ईएलएसएस में समान राशि का निवेश करने से 15 वर्षों में काफी अधिक रिटर्न मिल सकता है। यह उस पारंपरिक धारणा को चुनौती देता है कि पीपीएफ निवेश किसी के पोर्टफोलियो की आवश्यक आधारशिला है।

का मासिक निवेश मानकर 15 वर्षों के लिए इनमें से किसी भी या प्रत्येक फंड में 12,500, निम्न तालिका 15-वर्षीय निवेश क्षितिज पर ईएलएसएस फंड बनाम पीपीएफ निवेश के प्रदर्शन को दर्शाती है, इस प्रकार, निवेशकों को यह चुनने की अनुमति मिलती है कि उनके लिए सबसे उपयुक्त क्या है।

निधि का नाम

निवेश का प्रकार

10 साल का रिटर्न

(में %)

कुल निवेश

(रुपये में)

अनुमानित रिटर्न

(रुपये में)

रिटर्न का कुल मूल्य

(रुपये में)

सामान्य भविष्य निधि

सरकारी योजना

7.1

22,50,000

17,70,301

40,20,301

क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड

ईएलएसएस फंड

26.79

22,50,000

2,76,37,186

2,98,87,186

बैंक ऑफ इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर

ईएलएसएस फंड

20.49

22,50,000

1,26,88,776

1,49,38,776

कोटक ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड

ईएलएसएस फंड

19.32

22,50,000

1,09,43,506

1,31,93,506

डीएसपी ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड

ईएलएसएस फंड

19.24

22,50,000

1,08,32,659

1,30,82,659

स्रोत: एएमएफआई साइट से मांगे गए ईएलएसएस फंड का विवरण (04 अप्रैल, 2024 तक)

अपरिचित लोगों के लिए, पीपीएफ निवेश प्रदान करता है कर लाभ और सुनिश्चित रिटर्न, इसे किसी भी निवेश पोर्टफोलियो का एक मूल्यवान घटक बनाता है। मुख्य बात पीपीएफ को पूरी तरह से नजरअंदाज करना नहीं है बल्कि इसे एक विविध रणनीति के हिस्से के रूप में देखना है।

अंततः, सबसे उपयुक्त दृष्टिकोण आपकी वित्तीय स्थिति और उद्देश्यों पर निर्भर करता है। ए से सलाह मांग रहा हूं वित्तीय सलाहकार एक वैयक्तिकृत योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है जो आपकी व्यापक निवेश आवश्यकताओं को पूरा करते हुए पीपीएफ के लाभों को अधिकतम करती है।

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प्रकाशित: 04 अप्रैल 2024, 06:50 अपराह्न IST

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