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आपके गृह ऋण को समय से पहले चुकाने का निर्णय केवल अधिशेष नकदी होने के बारे में नहीं है; यह समय के बारे में है. शुरुआती वर्षों में अपने गृह ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान करने से आपके द्वारा ऋण की अवधि के दौरान चुकाए जाने वाले ब्याज पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है। उदाहरण के लिए, अंकुश, जिसने ए ₹15 साल के लिए 9% ब्याज पर 50 लाख का होम लोन चुकाना होगा ₹यदि वह निर्धारित भुगतान पर कायम रहता है तो उसे 43.4 लाख रुपये का ब्याज मिलेगा।
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ए के लिए परिशोधन अनुसूची ₹9% प्रति वर्ष पर 50 लाख का ऋण
ऑप. बचा हुआ ऋण | ईएमआई | ब्याज भुगतान | प्रधानाचार्य | बकाया ऋण शेष | |
वर्ष 1 | ₹5,000,000 | ₹608,560 | ₹443,293 | ₹165,267 | ₹4,834,733 |
वर्ष 2 | ₹4,834,733 | ₹608,560 | ₹427,790 | ₹180,770 | ₹4,653,963 |
वर्ष 3 | ₹4,653,963 | ₹608,560 | ₹410,832 | ₹197,728 | ₹4,456,235 |
वर्ष 4 | ₹4,456,235 | ₹608,560 | ₹392,284 | ₹216,276 | ₹4,239,959 |
वर्ष 5 | ₹4,239,959 | ₹608,560 | ₹371,996 | ₹236,564 | ₹4,003,395 |
वर्ष 6 | ₹4,003,395 | ₹608,560 | ₹349,805 | ₹258,756 | ₹3,744,639 |
सात साल | ₹3,744,639 | ₹608,560 | ₹325,532 | ₹283,029 | ₹3,461,611 |
वर्ष 8 | ₹3,461,611 | ₹608,560 | ₹298,982 | ₹309,579 | ₹3,152,032 |
9 वर्ष | ₹3,152,032 | ₹608,560 | ₹269,941 | ₹338,619 | ₹2,813,413 |
वर्ष 10 | ₹2,813,413 | ₹608,560 | ₹238,176 | ₹370,384 | ₹2,443,029 |
वर्ष 11 | ₹2,443,029 | ₹608,560 | ₹203,432 | ₹405,129 | ₹2,037,900 |
वर्ष 12 | ₹2,037,900 | ₹608,560 | ₹165,428 | ₹443,132 | ₹1,594,768 |
वर्ष 13 | ₹1,594,768 | ₹608,560 | ₹123,859 | ₹484,701 | ₹1,110,067 |
वर्ष 14 | ₹1,110,067 | ₹608,560 | ₹78,390 | ₹530,170 | ₹579,897 |
वर्ष 15 | ₹579,897 | ₹608,560 | ₹28,657 | ₹579,903 | ₹0 |
अंकुश की स्थिति में, उसने शुरू में भुगतान किया ₹पहले वर्ष में ब्याज के रूप में 4.5 लाख रु. यह मात्रा धीरे-धीरे कम होकर लगभग रह जाती है ₹ऋण अवधि के 11वें वर्ष तक 2 लाख रु.
यदि अंकुश बिना कोई अतिरिक्त राशि जोड़े नियमित भुगतान अनुसूची का पालन करता है, तो उसे कुल भुगतान करना होगा ₹ऋण की मूल राशि चुकाने के अलावा ब्याज में 43.4 लाख रु. हालाँकि, यदि अंकुश अतिरिक्त भुगतान करने का निर्णय लेता है ₹अपने ऋण के दूसरे, तीसरे और चौथे वर्ष के दौरान वह 5 लाख रुपये की पर्याप्त बचत हासिल कर सका। विशेष रूप से, अंकुश बचाएगा ₹ब्याज में 16.38 लाख रुपये और उनकी ऋण अवधि लगभग 3 वर्ष कम हो सकती है।
इन अतिरिक्त भुगतानों को थोड़ा बाद में, 5वें और 7वें वर्ष के बीच करने का चयन करने पर भी बचत होगी लेकिन कुछ हद तक; अंकुश बचाएगा ₹ब्याज में 12.33 लाख रुपये और उसकी ऋण अवधि में समान कमी देखी गई। 8वें और 10वें वर्ष के बीच समान पूर्व भुगतान करने से और भी कम बचत होगी ₹8.28 लाख. इस प्रकार, रणनीति बताती है कि ऋण अवधि में पहले अतिरिक्त भुगतान करना अधिक फायदेमंद है। जितनी जल्दी हो, उतना अच्छा।
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कर लाभ
सरकार गृह ऋण के ब्याज पर (तक) कर कटौती की पेशकश करती है ₹धारा 24 के तहत 2 लाख) और मूलधन का पुनर्भुगतान (तक)। ₹धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख)। ये कटौतियाँ ऋण को अधिक प्रबंधनीय बनाती हैं लेकिन पूर्व भुगतान के निर्णय में जटिलता की एक परत भी जोड़ती हैं। यदि आप उच्चतम कर दायरे में हैं, तो ऋण को तब तक अपने पास रखें जब तक कि आपका ब्याज नीचे न आ जाए ₹2 लाख तक ब्याज परिव्यय को कम करते हुए कर लाभ को अनुकूलित करना समझ में आता है।
हालाँकि, सह-मालिक, जैसे संयुक्त ऋण वाले जोड़े, उच्च कटौती का दावा कर सकते हैं।
आपातकालीन निधि को प्राथमिकता दें
एक आपातकालीन निधि आपका वित्तीय सुरक्षा जाल है, जो आपके वित्त को पटरी से उतारे बिना अप्रत्याशित जीवन की घटनाओं से निपटने के लिए महत्वपूर्ण है। पूर्व भुगतान पर विचार करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत आपातकालीन निधि है।
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य प्रभावित नहीं होने चाहिए
हालाँकि ऋण-मुक्त जीवन का आकर्षण प्रबल है, लेकिन यह आवश्यक है कि सेवानिवृत्ति जैसे अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को नज़रअंदाज न किया जाए। आपके गृह ऋण पर ब्याज दर, विशेष रूप से कर बचत के लिए लेखांकन के बाद, अक्सर उन रिटर्न से कम होती है जो आप इन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, इक्विटी, जो सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का एक मुख्य हिस्सा है, संभावित रूप से आपके ऋण की प्रभावी लागत की तुलना में अधिक कर-पश्चात रिटर्न प्रदान कर सकती है।
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दुष्ट का विस्तार में वर्णन
इससे पहले कि आप प्रीपेमेंट करने का निर्णय लें, प्रीपेमेंट पर अपने ऋणदाता की नीति से खुद को परिचित कर लें। कुछ ऋण, विशेष रूप से निश्चित दर वाले, पूर्व भुगतान शुल्क के साथ आ सकते हैं, जबकि फ्लोटिंग दर वाले ऋण आमतौर पर नहीं होते हैं। इन विवरणों को जानने से आपको किसी भी अवांछित आश्चर्य से बचने में मदद मिल सकती है।
यह भी याद रखें कि पूर्व भुगतान के लिए कोई भी राशि छोटी नहीं होती। यहां तक कि मामूली रकम भी समय के साथ ब्याज पर महत्वपूर्ण बचत में योगदान कर सकती है।
अंतिम विचार
अपने होम लोन का जल्दी भुगतान करने से आप ब्याज पर बचत कर सकते हैं और आपको अपना घर तेजी से खरीदने में मदद मिलेगी। लेकिन इस निर्णय को अपने अन्य वित्तीय लक्ष्यों और योजनाओं के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। अतिरिक्त भुगतान करने के सर्वोत्तम समय के बारे में सोचकर, कर छूट का लाभ उठाकर, एक आपातकालीन निधि बनाकर, और दीर्घकालिक लक्ष्यों को नज़रअंदाज न करके, आप एक स्मार्ट विकल्प चुन सकते हैं जो आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य के लिए उपयुक्त हो।
इसलिए, जब आप अपने बैंक में अतिरिक्त नकदी देख रहे हों, तो याद रखें कि जल्दी ऋण भुगतान बड़े वित्तीय लाभ ला सकता है और आपको स्मार्ट और फायदेमंद तरीके से ऋण मुक्त जीवन जीने में मदद कर सकता है।
चक्रवर्धन कुप्पाला, कार्यकारी निदेशक और सह-संस्थापक, प्राइम वेल्थ फिनसर्व प्राइवेट लिमिटेड।
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प्रकाशित: 16 अप्रैल 2024, 10:57 पूर्वाह्न IST
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